Работа банка на рынке пластиковых карт (на примере ОАО «Кольцо Урала»

Оглавление

Введение 3

Глава 1. Теоретические основы организации эквайринга в коммерческом банке 7

1.1 Понятие, сущность и конкурентные преимущества эквайринга 7

1.2 Виды эквайринга 15

1.3 Российский рынок эквайринга: современное состояние и проблемы развития 20

Глава 2. Анализ организации эквайринга в ОАО «Кольцо Урала» 45

2.1 Общая характеристика ОАО «Кольцо Урала» и оценка его финансового состояния 45

2.2 Особенности организации эквайринга в ОАО «Кольцо Урала» 55

2.3 Рекомендации по решению проблем организации эквайринга в ОАО «Кольцо Урала» 75

Заключение 89

Список литературы 92

Приложение 1 101

Внимание!
Это ОЗНАКОМИТЕЛЬНАЯ ВЕРСИЯ работы №3341, цена оригинала 500 рублей. Оформлена в программе Microsoft Word

Введение

Сегодня розничную торговлю уже нельзя представить без возможности рассчитаться за товары и услуги с помощью платёжных карт. Платёжная карта – современный и универсальный финансовый инструмент, популярность которого неизменно растёт: темпы эмиссии пластиковых карт в России в процентных пунктах исчисляются двузначными числами. Общее количество выпущенных в 2011 году пластиковых карт составило более 119 млн. штук. При этом владельцы карт стали чаще использовать их для оплаты товаров и услуг. Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт для оплаты товаров и услуг в торговых организациях России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретает в настоящее время конкретную значимость.

Масштабы и характер использования платежных карт обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития банковского бизнеса. Пластиковая карта — это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности.

Сегодня рынок платежных карт превратился в поле конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций.

Параллельно с ростом числа банков-эмитентов идет постепенное расширение сети обслуживания международных карт. Происходит это, в основном, за счет увеличения числа пунктов выдачи наличной валюты. Благодаря действиям особо активных банков число пользователей международных пластиковых карт и сеть их обслуживания постоянно растут. В погоне за клиентами банки предлагают все новые виды карт и демократизируют условия их обслуживания.

Эквайринг в последнее время является наиболее интенсивно развивающимся направлением карточного бизнеса в России. Все большее количество клиентов предпочитают расплачиваться с помощью платежных карт, заранее выбирая магазины, рестораны, салоны, туристические агентства и другие организации, обеспечивающие такую форму оплаты. Развитие эквайринга открывает ряд преимуществ для организаций и их клиентов.

Таким образом, можно констатировать, что на сегодняшний день в России банковские карты свою основную функцию инструмента безналичных расчетов не выполняют. Население не рассматривает карту в качестве платежного средства, для большинства людей банкомат стал современной кассой при получении зарплаты.

На ситуацию с использованием банковских карт в Российской Федерации влияют многие факторы: степень доверия населения к банковской системе, уровень средней заработной платы в стране, количество организаций торговли и услуг, принимающих банковские карты в качестве средства платежа и т. п. Не последнее место среди данных факторов занимает отсутствие законодательного регулирования прав, обязанностей и ответственности участников расчетов с использованием банковских карт.

Целью дипломной работы является раскрытие особенностей организации эквайринга в коммерческом банке.

Поставленная цель определяет основные задачи дипломной работы:

 изучить сущность эквайринга, порядок, условия и основные принципы предоставления эквайринговых услуг;

 проанализировать преимущества и недостатки приема карт к оплате, как для торговых организаций, так и для банков;

 рассмотрение вопросов ответственности участников расчетов с использованием пластиковых карт и распределение убытков при несанкционированном использовании банковской карты.

 оценить возможности и выявить направления дальнейшего развития рынка банковских карт.

Объектом исследования является Отделение Кольцо Урала.

Предметом исследования являются понятие эквайринга, основные моменты его практической реализации в Отделении Альфа-банка.

Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации, сложившейся в развитых странах. Безналичные расчеты для таких стран — это норма. В России же человек доверяет только наличным. Но, несмотря на проблемы, в стране разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы, и все большее число людей приобретает карточки, и становятся участниками системы безналичных платежей с помощью пластиковых карточек.

При написании работы были использованы такие источники информации как:

 действующее российское законодательство;

 нормативные акты Банка России;

 учебные пособия;

 журналы по проблемам развития рынка платежных карт;

 данные периодической печати

 материалы банковской статистики;

 ресурсы Интернета.

Глава 1. Теоретические основы организации эквайринга в коммерческом банке

1.1 Понятие, сущность и конкурентные преимущества эквайринга

Несколько лет назад в русскоязычную финансовую терминологию вошло понятие «эквайринг». Этот термин, как и многие другие, заимствован из английского языка. Он означает одно из направлений бизнеса, связанного с обслуживанием пластиковых карт, в частности, прием от фирм-акцептантов данных о транзакциях, перенаправление их в систему обмена данными и осуществление расчетов с этими фирмами. Акцептант (от англ. accept — принимать, признавать) — это предприятие, где пластиковые карточки принимаются для оплаты товаров или услуг в качестве средства безналичных расчетов. А транзакция (от англ. transaction) — это либо единичный факт использования карточки для приобретения товаров или услуг, получения наличных или информации по «карточному» счету, либо, в другом значении термина, — последовательность сообщений, вырабатываемых и передаваемых друг другу участниками системы для обслуживания держателей пластиковых карточек, то есть необходимость в транзакциях возникает всякий раз, когда владелец карточки хочет ею воспользоваться.

Под эквайрингом понимается деятельность кредитной организации, которая включает в себя расчеты с предприятиями торговли (услуг) по операциям с использованием банковских и небанковских карт, а также осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами этой кредитной организации. Для банков существует два вида эквайринга — торговый эквайринг и эквайринг, связанный с выдачей наличных средств по картам в специализированных устройствах, устанавливаемых банком.

Пока безналичный расчет не стал повсеместным, эквайринг не рассматривался как серьезное конкурентное преимущество. Но рост оборота виртуальных денег заставил бизнесменов пересмотреть отношение к «пластику». Сегодня около 20% всех покупок совершаются по безналу. Это значит, что почти четверть всех клиентов магазинов, салонов красоты, фитнес-центров, ателье и других предприятий в сфере услуг и торговли предпочитают держать деньги на карте. Отказываясь от услуги эквайринга, компания теряет эту аудиторию.

Экспансия «пластика» продолжается – если вы не пользуетесь услугами маршрутного такси и не ходите на рынок, вы можете прожить вообще без наличных. Вслед за магазинами и ресторанами в «пластиковое» сообщество вошли гостиницы, бензоколонки, аптеки, службы аренды автомобилей… Интернет-покупки тоже чаще всего совершаются по карте.

Покупатель – только одно из звеньев эквайринговой цепи. Все начинается с решения бизнесмена принимать к оплате «пластик». Затем предприниматель обращается в банк, работающий с той или иной платежной системой. Напомним, что на российском рынке представлены Visa International, MasterCard Worldwide, Diners Club International, American Express, JCB International и China Union Pay. Последнюю уже называют главным конкурентом Visa и MasterCard. Чем больше платежных систем в арсенале у банка, тем больше возможностей у ваших клиентов. Впрочем, если вы не нацелены на luxury-рынок и обслуживаете в основном средний класс, вам вполне хватит двух гигантов – Visa и MasterCard. Кроме международных платежных систем банки сотрудничают с общероссийскими – СТБ, Union Card, «Золотая корона». Эти платежные карты не могут составить конкуренцию западным, поскольку не принимаются за границей. Однако их активно используют в корпоративных проектах, перечисляя на российские пластиковые карты зарплату сотрудникам.

Развитие российского рынка платежных карт является одним из важнейших факторов при решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей. Для решения указанной задачи Банком России проводится работа по созданию условий для дальнейшего совершенствования современных инструментов розничных платежей, способствующих развитию в России карточной индустрии .

Безналичные расчеты приобретают особую актуальность в условиях перехода к рыночной экономике, поскольку позволяют заметно увеличить эффективность банковской деятельности и снизить до минимума затраты на банковские операции. Безналичные расчеты выполняются банками посредством перечислений по счетам, используемых для замещения наличных денег. Фактически, безналичные расчеты включают в себя всю совокупность форм и способов расчетов и требования, предъявляемые к таким расчетам, зависят от уровня развития и методов управления народным хозяйством.

Безналичные расчеты — расчеты, осуществляемые путем перечисления сумм со счета плательщика на счет получателя. Они позволяют значительно ускорить оборачиваемость денежных средств, снизить издержки их обращения .

В статье 862 Гражданского кодекса Российской Федерации названы следующие формы безналичных расчетов: платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, по инкассо. Допускаются также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота . Например, Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации установлена возможность использования при безналичных расчетах платежных требований-поручений. Для безналичных расчетов с участием граждан используются и банковские карточки. По согласованию между участниками расчетов могут производиться зачеты встречных требований. Правила, формы, сроки и стандарты безналичных расчетов устанавливаются Центральным банком Российской Федерации.

Для анализа состояния и перспектив развития безналичных расчетов один из ведущих банков России, Сбербанк России, использует следующие показатели:

уровень развития перечислений на счета по вкладам денежных доходов населения (отношение суммы перечислений к сумме денежных доходов населения в процентах);

удельный вес безличных расчетов в объеме товарооборотов и в общей сумме платежей за жилую площадь, коммунальные и другие услуги;

результаты работы учреждений Сберегательного Банка по организации перечислений на счета по вкладам денежных доходов населения за предыдущие годы .

По сравнению с 2007 годом количество и объем безналичных платежей, проведенных в 2008 году через платежную систему России, выросли соответственно на 13,3 % и 18,3 %, составив 2,8 млрд. трансакций на сумму 882,3 трлн. рублей. Ежедневно осуществлялось в среднем 11,2 млн. платежных трансакций на сумму 3,5 трлн. рублей (в 2007 году — 9,9 млн. трансакций на сумму 3,0 трлн. рублей) .

Среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей, одну из ведущих позиций занимают платежные карты (рисунок 1) .

Рисунок 1 — Структура безналичных платежных операций на 01.01.2012, %

Переход на новые формы экономических отношений повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых программных форм расчетов, к числу которых относят и расчеты пластиковыми картами .

Банковская карта — это платежная карта, которая является персонализированным инструментом безналичных расчетов и предназначена для совершения физическими лицами, в том числе представителями юридических лиц (держателями) операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента .

Платежная карта — инструмент инициирования платежа плательщиком со своего счета, открытого у эмитента платежной карты, на счет получателя платежа, связанного с эмитентом соглашением о порядке использования платежной карты. Расширение круга организаций, принимающих платежи с использованием платежных карт, приводит к необходимости появления дополнительных «звеньев» — эквайреров, которые обеспечивают перевод платежа от эмитента карты к получателю.

В этом случае получатель платежа может быть связан соглашением об использовании карт не непосредственно с эмитентом карт, а с эквайрером, а тот в свою очередь с эмитентом. Эмитенты и эквайреры платежных карт образуют карточные сети или карточные платежные системы, наиболее известными из них являются Visa, Master Card, Cirrus/Maestro и другие.

Важнейшая особенность всех пластиковых карт, независимо от степени их совершенства, состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в разных прикладных программах. Карта может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться для оплаты телефонных переговоров, проездным билетом на транспорте, оплатой товаров и услуг, получением заработной платы и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

В настоящее время более 200 стран используют пластиковые карты в платежном обороте. Это позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой технологической революции в банковском деле. Именно пластиковые карты в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских (и других) систем. Они «вышли на передовые позиции» в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки .

Особенностью продаж и выдач, наличных по картам является то, что при этих операциях, осуществляемых магазинами и банками, товары и наличные деньги предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счет обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (как правило, 2–3 дня). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты — держатели карт получают их лишь в пользование. Характер гарантий банк-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карт .

Эквайринг – стадия прогресса расчетной системы; предприятиям, которые идут в ногу со временем, он просто необходим. Кроме того, как любая дополнительная услуга, эквайринг привлекает новых клиентов. Еще один плюс – легкость, с которой люди тратят «карточные» деньги. Счет, оплачиваемый картой, в среднем на 10–15% выше, чем в наличных. Деньги, находящиеся на карте, сложнее считать и легче тратить.

К достоинствам таких расчетов относится безопасность – можно не опасаться фальшивых банкнот и больших краж. «Электронная» выручка поступает на ваш счет быстрее, чем наличные, без лишних комиссий и инкассации.

Банк-эквайер тоже не остается в долгу. Он получает комиссию за «посреднические» услуги, которую делит с платежной системой и банком-эмитентом. А вот владелец предприятия не имеет права брать с клиента деньги за безналичный расчет – для покупателя сделка всегда бесплатна. Поэтому некоторые продавцы закладывают снимаемую банком сумму в стоимость товаров. В среднем по рынку комиссия составляет 2–5% от «карточных» продаж. Например, если клиент приобрел в вашем магазине товаров на 15 000 руб. по карте, 300–750 руб. с покупки будет удержано. Тариф на обслуживание всегда устанавливается индивидуально, в зависимости от оборота компании и ее положения на рынке. Банки не обнародуют тарифную сетку на сайте и не озвучивают размер комиссии по телефону – придется приезжать и разговаривать лично.

Если вы владелец микро- или малого бизнеса со скромным, но стабильным доходом, не имеете сети филиалов и довольствуетесь одной точкой продаж (салон, гостиница, турагентство), если вы не тратите массу средств на инкассацию, пересчет и хранение наличных (например, в банковской ячейке), возможно, комиссия за безналичный расчет будет ненужной строкой расходов в вашем бюджете. В таком случае эквайринг экономически невыгоден. Однако отказ от такой возможности повысить конкурентоспособность означает, что вам придется реализовать другие – повышать уровень сервиса, налаживать обратную связь, предлагать клиентам систему бонусов и скидок.

1.2 Виды эквайринга

Корпоративные проекты банков тоже часто относят к эквайрингу. Уже давно не редкость – зарплатные карты. Предприятия, не перешедшие на подобную форму расчета, скорее всего, пользуются «черными» и «серыми» зарплатными схемами. Заключая договор с банком, владелец компании экономит на снятии наличных средств с расчетного счета и на инкассации. А сотрудники получают возможность пользоваться спецпредложениями банков. Скажем, в Кольцо Урала по упрощенной форме и по сниженным ставкам можно оформить потребительский кредит, кредитную карту, автокредит, ипотеку. Газпромбанк предлагает зарплатным клиентам индивидуальный дизайн карты. ВТБ 24 вводит льготное овердрафтное кредитование – до 200% от среднемесячной зарплаты сотрудника, без залога, под 20% годовых.

Существует два вида эквайринга: торговый эквайринг и интернет-эквайринг. Торговый эквайринг (его также называют POS-эквайрингом) – стандартное обслуживание предприятий торговли (услуг) при оплате клиентами товаров (услуг) банковскими картами. В рамках данной услуги отелям предлагается установка специальных POS-терминалов, которые считывают информацию с пластиковой карты и передают ее в процессинговый центр банка. Кроме подключения нескольких терминалов, существует и ряд так называемых кассовых решений, когда на кассовые аппараты заказчика устанавливается специальное программное обеспечение, работающее совместно со специальными подключаемыми клавиатурами.

Но наиболее распространенным вариантом сейчас, конечно, является установка в торгово-сервисном предприятии одного или нескольких POS-терминалов. Помимо стандартного POS-эквайринга выделяют еще и интернет-эквайринг – обслуживание предприятий торговли, реализующих свои товары (услуги) в сети Интернет, при оплате клиентами товаров (услуг) с помощью реквизитов банковских карт.

Торговый эквайринг

С одной стороны, торговый эквайринг — это услуга, предоставляемая банком торгово-сервисному предприятию и позволяющая этой организации принимать пластиковые карты в качестве средства оплаты за свои товары и услуги.

С другой стороны, это совместная услуга банка и торгового предприятия держателям карт.

Для того чтобы получить более широкое представление о торговом эквайринге, необходимо рассмотреть понятия, непосредственно с ним связанные.

Торговый эквайринг основывается на активном использовании населением пластиковых банковских карт в качестве средств оплаты в торгово-сервисных точках. Под торгово-сервисной точкой (ТСТ) понимается структурное подразделение предприятия, в котором установлен электронный терминал на основании договора с банком и осуществляется продажа товаров либо предоставление услуг держателям банковских карт.

Банковская карта – это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в банках и банкоматах . Банковская карта представляет собой инструмент, дающий право её держателю на совершение определенных финансовых операций. Преимущества банковских карт по достоинству оценили руководители организаций с большой штатной численностью, которые на собственном опыте смогли убедиться в удобстве выплаты заработной платы с их использованием.

По защитным элементам банковская карта является аналогом наличных денег и может найти применение в самых различных сферах. Рост количества находящихся в обращении банковских карт, принадлежащих к различным платежным системам, способствует расширению сфер обслуживания.

Платежная система, в свою очередь, представляет собой ассоциацию банков, осуществляющих разработку, реализацию и функционирование карточных программ, продуктов и услуг. Таким образом, это совокупность эмитентов, эквайреров, расчетных агентов и процессинговых центров, связанных едиными правилами расчетов и информационного обмена.

Оплата товаров и услуг банковскими картами является прогрессивной формой расчетов между продавцом и покупателем. Карты все больше становятся неотъемлемой частью нашей повседневной жизни, количество их держателей неуклонно растет. Это и сотрудники фирм, получающие заработную плату на банковские карты, и иностранные туристы, привыкшие именно к данной форме расчетов, и просто граждане, предпочитающие не носить с собой большие суммы наличных денег.

Интернет-эквайринг

В настоящее время одним из самых востребованным направлений банковской деятельности является интернет-эквайринг.

Интернет-эквайринг предоставляет возможность участникам интернет коммерции организовать прием к оплате банковских карт за реализуемые товары и услуги. Согласно современным статистическим исследованиям, платежи с использованием банковских карт занимают наибольшую долю в структуре всех платежей в интернете.

Преимуществами внедрения системы интернет-эквайринга являются:

 привлечение дополнительных клиентов, которые привыкли расплачиваться только платежными картами;

 «импульсивная покупка» — возможность покупателя сразу реализовать желание приобрести товар, оплатив его банковской картой;

 круглосуточная работа системы (24 x 7 x 365);

 к оплате принимаются банковские карты ведущих международных платежных систем Visa International, MasterCard Worldwide;

 безопасность платежных операций обеспечивается современными высокоэффективными технологиями защиты 3D Secure;

 круглосуточный Fraud-мониторинг транзакций позволяет выявить попытки незаконного использования платежных карт.

Процесс замены наличных денег на электронные протекает стремительно и необратимо. Этот процесс получил короткое и емкое название «банковский эквайринг».

В США, Канаде, странах Западной Европы миллионы людей оплачивают покупки и оказанные услуги с помощью банковских карт. Это стало возможным, благодаря банковскому эквайрингу — особому сервису по оплате товаров и услуг через банк-оператор.

Сегодня во многих крупных российских магазинах установлены pos-терминалы — специальные электронные мультисистемные устройства, с помощью которых продавцы «снимают» с карточки клиента нужную сумму. При этом, данная карта должна входить в перечень карт, с которыми работает магазин.

Преимущества банковского эквайринга очевидны. Благодаря ему, к оплате принимаются карты самых различных платёжных систем, что гарантирует клиентам широкий выбор вариантов платежей. Пользователи эквайринга имеют возможность тратить большие суммы, у них нет проблем с конвертацией, и они надёжно защищены от опасности нарваться на фальшивые банкноты и происков мошенников.

Одновременно предприятия торговли и сферы услуг также получают ряд преимуществ. Значительно возрастает прибыль за счёт привлечения новых клиентов, пользующихся банковскими картами, что в свою очередь, способствует росту имиджа предприятия.

Банковский эквайринг снижает расходы на услуги инкассации, позволяет избежать ошибок, возникающих при работе с наличными. Процесс учёта отпуска товаров и услуг значительно оптимизируется.

Однако, у банковского эквайринга есть свои серьёзные проблемы. Не смотря на высокую степень защиты банковских карт, они всё чаще становятся добычей мошенников, придумывающих всё новые способы выявления номера и пин-кода карты, в результате чего до 10% платежей считаются незаконными.

По-прежнему многие банки берут слишком большой процент с клиентов за пользование эквайрингом.

Дальнейшим развитием банковского эквайринга стал интернет-эквайринг, позволяющий оплачивать товары и услуги с помощью банковской карты через Интернет. Механизм оплаты выглядит следующим образом: клиент заходит на определённую страницу интернет-магазина, вводит данные своей банковской карты о осуществляет платёж. Существуют три способа реализации интернет-эквайринга:

1. Приём платежей самим интернет-магазином. В виду больших рисков, сегодня практически не используется.

2. Приём платежей с помощью карточных электронных платёжных систем.

3. Приём платежей (и биллинговых в том числе) с помощью электронной карточной платёжной системы, когда часть рисков переходит в её ведение.

1.3 Российский рынок эквайринга: современное состояние и проблемы развития

В процессе формирования современной структуры российского рынка эквайринга по международным карточкам можно выделить несколько этапов, на каждом из которых изменялось соотношение сил внешних (международных платежных систем) и внутренних (эквайреров) участников российского рынка пластиковых карточек.

На российском рынке пластиковых карточек лидировала компания American Express (около 80% рынка). Сколько-нибудь масштабные программы эмиссии карточек Visa и Eurocard/MasterCard в России отсутствовали (см. табл. 1). Поэтому об эквайринге со стороны российских банков, не имеющих опыта работы с карточками, не могло быть и речи.

Подавляющее большинство российских предприятий, принимающих к оплате международные пластиковые карточки Visa, Eurocard/MasterCard, American Express, Diners Club, работало через фирму «Интуркредиткард» ВАО «Интурист». Незначительная часть предприятий была связана договорными отношениями с зарубежными эквайрерами (например, «Калинка-Стокманн», «Европа-Грандотель» и т. д.). Таким образом, до 1992 г. фирма «Интуркредиткард» была монопольным российским эквайрером, обслуживающим платежи по международным карточкам. Она самостоятельно устанавливала комиссии, которые в отдельных случаях достигали 5-8%.

С появлением на рынке эквайреров банков из «первой волны» и частично из «второй волны» (Кредо Банк, Инкомбанк, Мост-Банк, Менатеп, Балтийский, Санкт-Петербургский банк Сбербанка РФ, Столичный Банк Сбережений, ЭЛБИМ-банк, ДиалогБанк, Токобанк, Технобанк, Санкт-Петербургский Промстройбанк) образовался избыток предложений эквайринговых услуг со стороны банков над спросом на такие услуги со стороны крупных предприятий. Это повлекло за собой снижение торговых комиссий — merchant fee — в ряде случаев с 4-5% до 2% и дало основания говорить о начале «войны комиссий» в России, впрочем, довольно вялой как по широте охвата участников рынка и накалу страстей, так и по влиянию на сам рынок. Эта тенденция развивалась в России вплоть до середины 1995 г., когда кризис на рынке межбанковских кредитов ознаменовал конец периода «легких денег» и заставил банки пересмотреть свое отношение к суперльготным торговым комиссиям.

Выводы:

1. Соотношение сил внешних участников на российском рынке изменилось. Компания American Express потеряла часть рынка (ее доля сократилась с 80% до 47%), а доли Visa International и Europay International увеличились (до 27% и 19% соответственно).

2. Банки «первой волны» приступили к эмиссии карточек и вплотную подошли к самостоятельному занятию эквайрингом.

3. Создание российских процессинговых компаний означало создание технологической базы для мультиэквайринга.

4. В России сложились условия для демонополизации рынка эквайринговых услуг.

5. В качестве основного инструмента демонополизации рынка банки активно использовали механизм демпинга торговых комиссий.

6. Окончание 2-го этапа развития рынка характеризуется сужением возможности применения заниженных торговых комиссий.

Этап 3 (Середина 1995-ноябрь 1996 гг.). Монополизация рынка

В 1995 г. 18 российских банков вступили в систему Visa International, и столько же — в систему Europay International. Число международных карточек в России достигло 150 тыс., соответственно, возросли число транзакций и объем операций по международным карточкам.

Развитие сети приема карточек (установка POS-терминалов в торговых точках с большой интенсивностью транзакций, необходимость поддерживать прием дебетовых карточек типа Visa Electron и edc/Maestro, развитие сетей коммуникаций типа Х.25 — Sprint, Infotel, и в том числе создание беспроводных сетей — по технологии Multipoint Network — в компании UCS, Радиотел — у Центрального Телеграфа и т. д.) и создание собственных процессинговых центров для обработки транзакций по карточкам, а также банкоматных сетей потребовало от банков немалых капиталовложений,

Во-первых, в начале сентября 1996 г. все расчетные функции Кредо Банка по карточкам Eurocard/MasterCard, JCB, Diners Club перешли к ОНЭКСИМбанку. Расчеты в системе Visa формально остались за Кредо Банком, однако, они стали проводиться через расчетный счет Кредо Банка в ОНЭКСИМбанке. Таким образом, ОНЭКСИМбанк получил функции расчетного банка по платежам через UCS.

Во-вторых, по требованию ассоциации Europay International компания UCS должна была до середины 1997 г. передать договоры на обслуживание торговых точек непосредственно банкам. Первоначально компания UCS планировала передать эти предприятия Кредо Банку, однако, кризисное положение банка не позволило этим планам осуществиться. Передача же их новому владельцу UCS — ОНЭКСИМбанку — была невозможна, поскольку банк, недавно вступивший в международные платежные ассоциации, еще не выпустил необходимое количество карточек и не получил от международных платежных систем разрешение на эквайринг.

Вполне естественно, что у участников рынка эквайринга появилась надежда на передел доли рынка UCS. Попытки развязать войну тарифов были обречены на провал, поскольку нижняя граница торговых ставок по карточкам EC/MC уже была установлена, а разница между минимальным и максимальным значением торговой комиссии на рынке невелика. К тому же бизнес пластиковых карточек — лишь составная часть банковского бизнеса. Поэтому более мощным и действенным рычагом воздействия на предприятия оказались не заниженные комиссии, а качество предоставляемого банками-эквайрерами комплекса банковского обслуживания. В первую очередь, это:

— предложение со стороны банков пакета специализированного сервиса (расчетно-кассовое обслуживание, кредиты под льготные проценты, интеграция оборудования для работы с пластиковыми карточками в существующие системы автоматизации и предложение новых, зарплатные карточки, минимизация налогообложения и т. д.);

— договоры, предусматривающие разумное разграничение ответственности между обеими сторонами;

— постоянная и реальная работа обслуживающего банка с персоналом предприятий торговли и сервиса;

— подготовка детальных отчетов, позволяющих предприятию анализировать структуру продаж по каждому типу принимаемых карточек;

— своевременная инкассация и короткие сроки проведения расчетов;

— качество работы установленного на предприятии оборудования и уровень его сервисного обслуживания со стороны банка;

— число типов принимаемых карточек.

В ноябре 1996 г. Мост-Банк и ОНЭКСИМбанк объявили о создании холдинга UCS-«МультиКарта». При этом компания «МультиКарта» получила в собственность 100% акций компании UCS. В свою очередь, Мост-Банк и ОНЭКСИМбанк получили по 50% акций «МультиКарты». Таким образом, в России фактически произошла монополизация рынка эквайринговых услуг по карточкам (около 95% рынка оказалось сосредоточено в одних руках).

Выводы:

1. Конкуренция на рынке эквайринга сохранилась. Основным средством конкурентной борьбы стало предоставление предприятиям комплексного банковского обслуживания и, в том числе, качественного сервиса по обслуживанию пластиковых карточек.

2. Создание остальными международными платежными системами объединений, подобных Ассоциации российских банков-членов Europay International, и проведение такими объединениями согласованной политики позволит блокировать возможности для развязывания “войны тарифов” в сфере эквайринга.

3. Монополия на рынке эквайринга была создана искусственно. Она нестабильна сама по себе и не способствует стабилизации рынка обслуживания платежей по международным карточкам.

Этап 4. Современное состояние рынка. Шаги в направлении его демонополизации

На наш взгляд, одним из действенных инструментов дальнейшего разрушения монополии на рынке является использование платежных инструментов российских систем STB-Card, Union Card, «Золотой Короны». В связи с реализацией в этих системах значительного числа зарплатных проектов число эмитированных карточек существенно возросло, увеличился и объем операций по этим карточкам в торговой сети. Поэтому определенное число торговых точек (в особенности на Урале и в Сибири, где распространены карточки системы «Золотая Корона»), прежде всего, заинтересовано в обслуживании платежей по таким карточкам, чего холдинг UCS-«МультиКарта» обеспечить не может.

Предприятия не заинтересованы в заключении договоров на обслуживание карточек с несколькими банками-эквайрерами одновременно, когда появляется необходимость в открытии нескольких счетов в различных банках, что приводит к распылению средств предприятий. Кроме того, осложняется формирование отчетов и анализ продаж по карточкам.

Банки также не заинтересованы в этом, а институт операторских компаний, который мог бы снять подобные проблемы, в России не получил сколько-нибудь заметного развития.

Международные платежные системы Visa International и Europay International в последние полтора года заметно активизировали свою деятельность на российском рынке. В планах ассоциации Europay International — к концу 1997 г. довести число карточек Cirrus/Maestro до 1,2 млн. Поскольку в России большинство карточек Cirrus/Maestro выпускается совмещенными с российскими карточками (например, карточки STB-Card, ДиалогБанка, банка «Российский Кредит» и т. д.), это означает, что одновременно существенно увеличится и число внутренних российских карточек, и интерес предприятий к их обслуживанию. В планах компании Visa International — массовая эмиссия Сбербанком РФ и Инкомбанком карточек Visa COPAC. К тому же, оба банка планируют активно развивать сеть приема этих карточек.

Международные платежные системы American Express, JCB International и DinersClubInternational, не являясь лидерами на российском рынке, тем не менее, могут повлиять на ход развития событий и создать плацдарм для успешного развития своего бизнеса в России. Основные способы воздействия их на рынок — это предоставление (или непредоставление) банкам право на эквайринг (мультиэквайртинг) и эмиссию карточек.

До недавнего времени, согласно условиям договора между компаниями Diners Club International и UCS, последней принадлежало эксклюзивное право заключения договоров на обслуживание карточек Diners Club с предприятиями торговой сети.

В пользу права UCS на эксклюзивное обслуживание предприятий системы Diners Club говорило несколько обстоятельств — репутация компании, существующая технологическая база, отработанная технология расчетов с предприятиями, отлаженная система покрытия финансовых рисков.

С другой стороны, являясь самым крупным на рынке эквайрером, холдинг не был одинаково заинтересован в активном продвижении на рынок каждой из заключивших с ним договор платежных систем, поскольку его потери в результате ненадлежащего выполнения условий агентского соглашения по развитию одной из систем (например, по Diners Club) могут быть легко компенсированы увеличивающимся оборотом по другой (например, по Visa International).

Вследствие более качественного банковского обслуживания предприятий со стороны конкурирующих эквайреров холдинг (а соответственно, и Diners Club) может терять часть предприятий. Особенно этот исход вероятен в случае принятия компаниями American Express и JCB International положительного решения о мультиэквайринге.

Развитие российского рынка торгового эквайринга серьезно отличалось от становления западного. Российский рынок пластиковых карт вступил в период активного развития в тот момент, когда в развитых странах он был полностью сформирован, поэтому он не проходит длительного эволюционного пути, начинавшегося в западных странах с безналичных операций по картам. Первыми в российскую банковскую систему пришли зарплатные пластиковые карты, которые вследствие отсутствия платежной инфраструктуры являлись почти исключительно средством получения наличных (таблицы 3-6).

Соотношение количества операций по торговому эквайрингу и снятию наличных, % .

В технологической цепочке классического бизнеса платежных карт торговый эквайринг занимает ключевое место .

Данные Центрального банка Российской Федерации об оборотах по торговому эквайрингу в российских регионах свидетельствуют о высокой концентрации рынка  по данным на 1 октября 2007 года на тройку лидирующих регионов приходилось 74,2 % оборота по торговому эквайрингу (Таблица 7). При этом отрыв лидера  московского региона от Санкт-Петербурга почти семикратный. Доля московского региона постоянно увеличивалась и по итогам 9 месяцев 2007 года достигла 61,6 %.

Среди множества причин и факторов роста рынка торгового эквайринга наиболее существенным являются:

• Выход значительной части экономики из теневого сектора. С одной стороны, благодаря этому значительно увеличилось количество эмитированных карт, в первую очередь за счет активного развития зарплатных проектов. Это создало условия для развития инфраструктуры торговой терминальной сети. С другой стороны, легализация бизнеса значительного количества предприятий розничной торговли расширила возможности по вовлечению в инфраструктуру пластикового бизнеса большего количества предприятий;

• Развитие розничных торговых сетей в Москве и регионах. Стандартизация процессов организации розничной торговли, активное открытие новых точек продаж сетевых предприятий способствовало росту безналичного оборота по пластиковым картам;

• Развитие дисконтных и скидочных программ крупных торговых предприятий и банков. Появление розничных торговых сетей и обострившаяся конкуренция в секторе розничной торговли послужили причиной запуска программ лояльности отдельными ритейлерами. Необходимость расширения спектра дополнительных сервисов программ лояльности, а также требования к их автоматизации создали условия для использования банковских карт как технологической основы программ лояльности. Обычно в процессе реализации программ лояльности происходит начисление бонуса на торговые транзакции по карте, что стимулирует клиента использовать карту в качестве платежного инструмента;

• Снижающаяся стоимость обслуживания по пластиковым картам. Причиной снижения стоимости эквайринга послужило как совершенствование процессиногвого бизнеса российских банков, так и заметное снижение стоимости терминального оборудования. Снижение стоимости обслуживания по торговому эквайрингу также происходит при увеличении доли рынка отдельных игроков по эмиссии карт. Это позволяет им снижать средний размер эквайринговой комиссии за счет льготных тарифов на эквайринг «своих» карт. Наибольший эффект такая технология дает на локальных рынках, где доля по эмиссии карт одного или нескольких игроков может превышать 20 %  в этом случае увеличивается вероятность попадания «своей» карты в терминал, что ведет к снижению общей стоимости обслуживания торговой точки;

• Развитие кредитных карточных программ банков. За последнее время на рынке появились кредитные карточные продукты, предполагающие высокую плату за снятие наличных при бесплатных безналичных операциях по карте. Ряд банков даже объявил о запуске кредитных карточных программ с опцией «cash-back», когда банк-эмитент возвращает на счет клиента определенный процент от суммы оплат товаров и услуг, проведенных по карточному счету. Все это оказало положительное влияние на динамику оборота по торговому эквайрингу. Однако эффект от этих мероприятий оказался не столь значительным. По мнению большинства участников рынка, основная причина  традиционное отношение российского населения к наличным формам оплаты покупок, возникающее вследствие еще очень низкого уровня финансовой культуры .

Объем российского рынка торгового эквайринга довольно скромный в сравнении с развитыми экономиками США и Западной Европы. Причины заключаются в следующем:

 Низкий уровень финансовой культуры значительной части российского населения. Наиболее ощутимо влияние этого фактора в сегменте среднего класса, который традиционно обеспечивает значительную часть торгового оборота по картам на развитие финансовых рынках. Традиционность российского потребителя, которая часто проявляется в форме желания «видеть» деньги, его недоверие к финансовым институтам создают серьезные ограничения на пути распространения безналичного торгового оборота.

 Невысокая заинтересованность торговых точек в организации расчетов за товары и услуги по платежным картам. На практике распространены две типовые ситуации, и обе они характерны в большей степени для предприятий малого, в отдельных случаях среднего бизнеса.

Первая ситуация. Предприятие не принимает к оплате за товары или услуги пластиковые карты, так как по тем или иным причинам не желает платить эквайринговую комиссию банку. Учитывая, что обычно спрос на оплату по карте, особенно в российских регионах, невысок, предприятие резонно предполагает, что не потеряет клиентов по этой причине. Кроме того, встречаются ситуации, когда предприятие не устанавливает терминал по приему к оплате карточек, но понимает, что это негативно отразится на динамике продаж.

Вторая ситуация. Ряд торговых предприятий обслуживаются в банке по торговому эквайрингу, имеют подключенное и функционирующее оборудование, обученный штат. Однако при желании клиента расплатиться картой находятся различные причины, в результате действия которых оплата картой становится невозможной: от якобы временно отсутствующей связи с процессинговым центром до выходного дня у «специального кассира», имеющего «уникальные навыки работы на платежном терминале». Все это также оказывает негативное влияние на общую ситуацию на рынке пластиковых карт.

 Затраты, сопутствующие установке терминального оборудования. Торговые организации вынуждены нести затраты на создание канала коммуникации с процессинговым центром. С учетом того, что каналы коммуникации в российских регионах развиты слабо, единовременные затраты могут оказаться весьма существенными. Авторизация через Интернет требует дополнительных затрат со стороны банков, а использование телефонного соединения замедляет проведение операций по карте в 4–5 раз, что неудобно как держателям карт, так и торговым организациям .

Проанализировав состояние рынка торгового эквайринга можно сказать, что до формирования зрелого рынка пластиковых карт в России пройдет еще весьма продолжительное время. В настоящее время наиболее слабым сегментом рынка пластиковых карт в России является именно рынок торгового эквайринга. Его формирование в Российской Федерации началось уже после того, как среди большей части населения закрепилось представление о пластиковой карте как об инструменте получения наличных. Кроме того, значительная доля теневой экономики, которая была характерна для России образца 90-х годов XX века, не позволяла развиваться платежной инфраструктуре торгового эквайринга. А также следует учитывать, что большая часть населения нашей страны до сих пор воспринимает реальные деньги только в наличной форме. При этом в настоящее время рынок торгового эквайринга под воздействием мощных факторов роста демонстрирует высокие темпы развития, и есть основания полагать, что в ближайшее время он останется одним из наиболее активно растущих сегментов российского банковского рынка .

В Свердловской области активно внедряется эквайринг. По оценкам экспертов, столица Урала в этом виде электронных услуг заметно обгоняет другие регионы и уступает только Москве и Санкт-Петербургу.

Эквайринг — это приём к оплате платежных карт в качестве средства оплаты товара, работ, услуг. Осуществляется уполномоченным банком-эквайером (англ. acquiring bank) путём установки на предприятиях торговли (услуг) платёжных терминалов (POS-терминалов) или импринтеров.

Сейчас в мире существует более 18 миллионов предприятий торговли и сервиса, где имеется возможность оплатить покупки с помощью платёжных карт.

Также есть интернет-эквайринг — приём к оплате платёжных карт через Интернет с использованием специально разработанного web-интерфейса, позволяющего провести расчёты в интернет-магазинах.

«В России 624 банковских организации, которые напрямую или опосредованно предоставляют услуги эквайринга. В Европе и США эти показатели в сотни раз меньше — там эквайрингом занимаются всего несколько крупных компаний, которые ручаются за качество своих услуг,— рассказывает директор Уральского филиала компании объединённых кредитных карточек (UCS) Вадим Бещенюк.— В России мы сотрудничаем примерно со 120 банками. И практически все ключевые партнеры нашей компании представлены в Екатеринбурге. Это говорит о том, что Екатеринбург активно развивается в данном направлении».

Изначально эквайринг применялся как раз в гостиничном бизнесе — высокий чек, большие обороты, удобство пользования для путешественника. Сейчас эквайринговые услуги в Екатеринбурге активно применяются также в сфере общественного питания и магазинах.

«Гринкарта» мотивирует клиентов расплачиваться пластиковыми картами за счет скидок и начисления бонусных баллов, на которые можно совершить покупку.

«Совмещать эти два варианта — хорошая тактика. Хотя привлекать клиентов сейчас лучше всего с помощью зачисления денежных бонусов на счет и подарочных карт. Дисконты себя изживают. Именно так и поступают сейчас крупные международные компании. Например, всемирно известные магазины спортивной одежды. Игры со скидками в 3-5% уже не работают»,— делится мнением по этому поводу Вадим Бещенюк.

Банкиры признаются, что эквайринг сейчас нельзя рассматривать как долгосрочные инвестиции, это низкомаржинальный бизнес — непонятно, насколько услуга будет востребована через год-другой. Большинству банков вложения в эту сферу пока приносят лишь убытки. Тем не менее, эквайринг развивается огромными темпами.

«Банки безусловно вкладывают немалые средства в развитие эквайринга: покупка оборудования, его обслуживание и ремонт, содержание штата специалистов и пр. Однако, в части рентабельности эквайринг мало предсказуем, так как при заключении договоров с новыми торговыми точками, которые ранее не принимали карты Банки понятия не имеют о том, какой оборот будет по пластику. Если торговая точка ранее и принимала карты и банк знает обороты, но, тем не менее, он не влияет на ее ценовую политику, ассортимент продукции или качество услуг, а значит, и на стабильность безналичного оборота и собственный доход. Все же данная услуга становится все более востребованной самими торговыми точками, и банки реагируют на спрос»,— отмечает Мария Киенко («Кольцо Урала»).

По ее словам, инвестиции в эквайринговый бизнес для банка «Кольцо Урала» привлекательны как дополнительный комиссионный доход и увеличение оборота безналичных платежей. За 2011 год число торговых точек принятых на обслуживание в банк «Кольцо Урала» выросло в 2,5 раза. Комиссионное вознаграждение банка варьируется в зависимости от оборотов торговой точки от 1,8 до 2,5% от безналичного оборота.

Стоит отметить, что сейчас у многих банков затраты по эквайрингу уже вышли на «второй круг» — техническая база там уже требует обновления. «Первые терминалы были массивными и считывали информацию с поверхности карты (импринтеры), а не с магнитной полосы или чипа как это принято сейчас. Так же вслед за прогрессом в терминалах совершенствовался обмен данными с банком, начиная с менее быстрой связи по стационарной линии (телефон) или GSM (скорость обработки одной операции до 60 секунд) до более скоростных соединений через интернет и GPRS (скорость обработки до 15 секунд)»,— поясняет Мария Киенко.

Техника тоже может ошибаться, и в случае с электронным расчетом решить вопрос неправильного поступления денег бывает сложнее, чем с наличностью. Тем не менее, уверяют специалисты, в эквайринге подобные ошибки происходят гораздо реже, чем при оплате купюрами.

«Что касается рисков некорректной работы терминала, то они снижаются в случае его высокого качества. А в данном случае оно гарантировано: компания, которая внедряет эквайринг нашего банка, работает с лицензированным списком терминальных устройств. Также на бесперебойность и качество обслуживания влияет устойчивость интернет-соединения в магазине клиента. Сбои случаются всегда, но риски в данном случае находятся в зоне ответственности расчетного банка и банка, выпустившего карту клиента»,— отмечает Ксения Власова («Банк24.Ру»).

Специалисты банков советуют своим клиентам подключать смс-информирование. При его использовании можно немедленно получать необходимую информацию и контролировать корректность списаний средств с карты. Еще один способ обезопасить себя от денежных потерь — регулярно проверять все действия по карте, получая выписку в банке или используя интернет-банк.

В случае если клиент заметил, что операция прошла не корректно, он должен незамедлительно обратиться в банк, выпустивший карту, и написать заявление о несогласии с проведенной операцией.

Глава 2. Анализ организации эквайринга в ОАО «Кольцо Урала»

2.1 Общая характеристика ОАО «Кольцо Урала»

Кольцо Урала располагает развитой филиальной сетью, обеспечивающей присутствие во всех экономически значимых регионах страны, на Украине и в Казахстане. В Москве, регионах России и за рубежом открыто 113 отделений и филиалов банка, в том числе дочерние банки на Украине, в Казахстане и Нидерландах, а также в Башкортостане и Татарстане. Дочерние компании банка действуют в Великобритании и США.

В качестве стратегии развития бизнеса выбран принцип универсальности: Банк предоставляет клиентам полный спектр коммерческих и инвестиционных банковских услуг и продуктов.

Банк кредитует основные системообразующие промышленные холдинги, действующие на территории Кемеровской области и за ее пределами, а также предприятия среднего и малого бизнеса.

Кольцо Урала предлагает сложноструктурированные кредитные и инвестиционные продукты, весь спектр расчетных продуктов, финансирование проектов по приобретению и модернизации основных фондов для расширения действующих и создания новых производств.

Успешно развивается инвестиционный бизнес Кольцо Урала. Банк эффективно работает на рынках капитала, ценных бумаг с фиксированной доходностью, валютном и денежном рынках, в сфере операций с деривативами. Банк стабильно удерживает позицию одного из ведущих операторов и маркет-мейкеров на внешнем рынке суверенных российских облигаций и долговых инструментов российского корпоративного сектора.

Каждый блок возглавляет отдельный руководитель, который отвечает за свое направление, выполняет свой бизнес-план и непосредственно подчиняется профильной структуре в центральном офисе банка в Москве. Председателем Кредитного комитета филиала является Административный директор, который также обладает правом вето.

Ключевой задачей Кольцо Урала является достижение высоких международных стандартов в корпоративном управлении и деловой этике. Процессы и процедуры управления в Банке структурированы таким образом, чтобы обеспечить соблюдение всех законов, норм и правил, и создать оптимальные условия для принятия дальновидных и ответственных решений. В ближайшей и среднесрочной перспективе нашими приоритетами являются введение независимых членов в состав Совета директоров, повышение уровня эффективности корпоративного управления путем создания Комитетов при Совете директоров в дополнение к существующему Аудиторскому комитету, получение рейтинга корпоративного управления от международного рейтингового агентства и дальнейшее обеспечение прозрачности бизнеса Кольцо Урала.

Наряду с повышением уровня корпоративного управления жизненно важная роль в Банке отводится развитию корпоративной культуры. Именно корпоративная культура, задаваемая руководством и поддерживаемая на должном уровне всеми сотрудниками Банка, определяет корпоративную этику. Неукоснительное соблюдение этических норм и верность основным ценностям служат формированию и сохранению корпоративной культуры в Кольцо Урала. Кольцо Урала прививает своим сотрудникам культуру открытости и доверия, в рамках которой поощряется здоровая борьба мнений. Коллектив Кольцо Урала верен этим принципам, так как они являются залогом доверия общества к нашей организации.

В области коммерческого бизнеса наряду с традиционной поддержкой крупнейших российских клиентов, банк становится более открытым для кредитования компаний среднего сегмента экономики. В целом происходит последовательная диверсификация бизнеса и кредитного портфеля: увеличивается доля среднего и регионального бизнеса.

Кольцо Урала сохраняет позицию самого «кредитующего» частного банка. Кредитная деятельность Кольцо Урала включает кредитование оборотного капитала и капитальных вложений, проектное и структурное финансирование, лизинг. Профессиональное изучение рынка, риск-менеджмент, углубленный анализ финансового состояния клиентов позволяют при существенном росте объемов поддерживать высокое качество и сбалансированную структуру кредитного портфеля, последовательно снижая его концентрацию, а также долю просроченных кредитов.

Помимо традиционных банковских сервисов предложение банка включает в себя и высокотехнологичные расчетные продукты нового поколения, позволяющие клиентам значительно сократить расходы на обработку платежей, централизовать управление денежными потоками через современный гибкий канал связи с банком.

Успешно развивается инвестиционный бизнес Кольцо Урала. Банк неизменно подтверждает статус лидера среди российских банков по объему операций на фондовом рынке, по многим позициям являясь маркет-мейкером.

Банк стабильно удерживает позицию одного из ведущих операторов на внутреннем валютном рынке, на внешнем рынке суверенных российских облигаций и долговых инструментов российского корпоративного сектора.

Аналитический отдел Кольцо Урала — один из наиболее авторитетных на российском фондовом рынке, традиционно входит в число ведущих аналитических команд в России.

Успешное взаимодействие инвестиционного и коммерческого банков позволило эффективно использовать ресурсы Кольцо Урала на рынке корпоративного финансирования услуг для российских и иностранных клиентов по финансовому консультированию в области слияний и поглощений. Фактор успеха корпоративного финансирования — богатый международный и российский опыт сотрудников банка, а также использование обширной филиальной сети для налаживания контактов с региональными предприятиями. Такой подход является залогом успешного завершения сделок, беспрецедентных для России по своей сложности и масштабу. Основными сферами деятельности банка в сегменте корпоративного финансирования являются связь и телекоммуникации, нефтегазовый сектор, пищевая промышленность и электроэнергетика.

Долгосрочный баланс между основными направлениями деятельности Кольцо Урала — коммерческим и инвестиционным бизнесом, обеспечивает рост устойчивости доходной базы. В структуре операционной прибыли наблюдается долгосрочная тенденция к увеличению доли регулярных доходов, в основном за счет роста объема процентных и комиссионных доходов. В условиях ужесточающейся конкуренции и общего снижения ставок на рынке кредитования это свидетельствует о повышении устойчивости бизнеса банка.

Кольцо Урала активно использует передовые технологии в современном банковском деле. Эволюция IT — платформы стала одной из приоритетных и стратегически важных задач, в решении которой важную роль сыграло партнерство с компанией Hewlett-Packard.

Кольцо Урала, являясь одним из крупнейших финансовых институтов страны, всегда придавал огромное значение социально-благотворительной деятельности. Ежегодно Кольцо Урала выпускает социальный отчет, в котором рассказывает о ряде наиболее значимых мероприятий, реализованных в течение года.

Несмотря на сложную экономическую ситуацию в стране в 2009 году Кольцо Урала не закрыл ни одной существующей благотворительной программы. Именно сегодня эти программы стали даже более актуальными, чем в докризисный период. Кольцо Урала, как и во все прошедшие с момента основания Банка годы, будет и впредь оказывать всестороннюю помощь и поддержку значимым проектам, подтверждая свою репутацию социально-ответственной компании.

2.2 Особенности организации эквайринга в ОАО «Кольцо Урала»

31 октября 2011 года завершена сделка по продаже бизнеса корпоративного (наземного) эквайринга Кольцо Урала компании UCS, дочерней компании американской Global Payments Inc. Это первая подобная сделка на российском рынке, когда эквайринг передается от банка провайдеру, специализирующемуся именно на эквайринговых услугах.

Решение Кольцо Урала о продаже наземного эквайринга продиктовано намерением сфокусировать усилия и ресурсы на тех направлениях, которые банк считает особенно приоритетными и перспективными, в том числе на дальнейшем интенсивном развитии интернет-эквайринга, который демонстрирует высокие темпы роста объемов бизнеса. В это же время, наземный эквайринг является бизнесом, где достаточный уровень маржи достигается за счет масштаба и абсолютного фокуса компаний-провайдеров на этом сервисе. В мировой практике, которая сейчас приходит и в Россию, необходимый для этого масштаб достигается за счет консолидации рынка и его объединения вокруг специализированных компаний. Эти факторы делают оптимальным решение о передаче этого бизнеса специализированному провайдеру. Передача эквайринга в UCS — ведущую компанию, специализирующуюся именно на этом виде услуг, гарантирует банку и клиентам сохранение высокого качества услуг, а также доступ к передовым технологиям и мировому опыту в области процессинга платежей.

После завершения сделки Кольцо Урала и компания UCS продолжат партнерское сотрудничество по обслуживанию торгово-сервисных предприятий, ранее заключивших договоры с Кольцо Уралом и переходящих на обслуживание UCS, в области наземного эквайринга. Новые клиенты Кольцо Урала наряду с полным перечнем банковских услуг, как и прежде, смогут получить услуги эквайринга, провайдером которых для банка будет выступать UCS. Кольцо Урала останется расчетным банком для переданных на обслуживание в UCS клиентов — торговых точек.

Несколько десятков сотрудников Кольцо Урала, занятых в поддержке проданного бизнеса, получат предложение о работе в UCS на условиях, равных существующим или лучших.

— Наши клиенты выиграют, получив в результате сотрудничества Кольцо Урала и UCS весь комплекс банковских услуг от нас и эквайринговое обслуживание от UCS как международного эксперта в этой области. Кольцо Урала сконцентрирует усилия на развитии электронных банковских услуг и, в частности, интернет-эквайринга как перспективного бизнеса. Для нас очень важно, что наши сотрудники смогут продолжить работу в международной компании на прежних или даже более интересных условиях, — подчеркивает Алексей Марей, Член Правления, Руководитель Блока «Розничный бизнес» Кольцо Урала.

Центр электронного бизнеса Кольцо Урала предлагает услуги по организации систем безопасных электронных расчетов, применяемых в межкорпоративных Интернет-решениях: материально-технического снабжения (e-Procurement), сбыта продукции (e-Distribution), взаимодействия с клиентами и партнерами (e-CRM), отраслевой и межотраслевой торговли (e-Marketplace). Для того, чтобы заключить договор эквайринга, организация должна предоставить пакет документов.

Перечень документов на предоставление эквайрингового обслуживания в Кольцо Урала:

1. Подписанный со своей стороны договор по эквайрингу (3 экземпляра)

2. Свидетельство о регистрации

3. Свидетельство о постановке на учёт в налоговую инспекцию

4. Устав или/и Учредительный договор с имеющимися изменениями

5. Банковская карточка

6. Решение о назначении директора и приказ на главного бухгалтера

7. Договор аренды помещений

8. Справка банка об открытии счёта

9. Лицензия на задекларированные виды деятельности

10. Копии паспортов директора и главного бухгалтера

Особенности заключения договора на эквайринг платежных карт

Для приема к оплате банковских карт компания должна заключить договор эквайринга с банком, предоставляющим услуги торгового эквайринга. В рамках заключаемого договора банк обязан:

 Установить оборудование для приема карт

 Обучить сотрудников предприятия работе с оборудованием и порядку приема карт

 Обеспечить бесперебойную работу оборудования, его ремонт и замену

 Своевременно производить расчеты по совершенным операциям

Технические нюансы

Банк устанавливает в торговой точке необходимое оборудование, либо адаптирует кассовую технику для работы с процессингом банка. Установка происходит бесплатно, но услуги сервисного центра по настройке кассового оборудования могут быть платными.

Оборудование может быть механическое (импринтер), либо электронное (POS-терминал, PC-POS, ККМ). Электронное оборудование предпочтительнее, т.к. отпадает необходимость периодической отправки бумажных слипов в банк-эквайер.

Настройка кассового оборудования

Для удобства расчетов и контроля, на кассовом аппарате следует открыть отдельную секцию. Если есть возможность присвоить название секции, стоит назвать ее «Безнал» (как варианты: ПК, Карты). Если кассовое оборудование и ПО позволяет, то можно также настроить возможность указания типа карт (Visa, MasterCard, AmEx, Diners Club), что облегчит учет операций в случае если размер комиссионных по разным картам отличается.

Финансовые нюансы

За совершение расчетов с использованием карт, банк берет комиссию, обычно в пределах 1,8-3% от суммы покупки. Для определения тарифа, банк может запросить планируемый объем операций с картами. Обычно он составляет не меньше 10% от выручки наличными, а при правильном подходе может достигать 50% и более. Чем больше обороты, тем меньшую комиссию запросит банк. По результатам успешной работы, через 3-6 месяцев можно провести повторные переговоры с банком о снижении комиссии.

Если планируемые торговые обороты ниже 50000 руб. в месяц банк может установить фиксированную арендную плату за использование электронного терминала. Обычно плата устанавливается в пределах 1000-3000 руб. в месяц.

Банк осуществляет материально-техническое обслуживание устанавливаемого оборудования и в случае выхода его из строя бесплатно производит ремонт, либо замену. Обратите внимание на стоимость оборудования в акте приема-передачи. В случае выхода оборудования из строя по вине ваших сотрудников, компенсация стоимости оборудования может быть возложена на предприятие, следовательно, каждый сотрудник, должен осознавать свою ответственность за сохранность ТМЦ.

Учет комиссий по операциям с картами в разных банках происходит по разному. В случае возврата покупки, банк может как возвращать, так и не возвращать сумму комиссии. Во втором случае у предприятия возникают издержки т. к. комиссия банком уже удержана, а стоимость покупки возвращается покупателю в полном объеме.

Инструктаж персонала

Для снижения рисков, вызванных ошибками при приеме карт к оплате, все работники, принимающие участие в приеме карт, обязаны пройти стандартный инструктаж по работе с картами. Даже если компания уже имеет опыт работы с картами и работники проходили соответствующие курсы, при смене банка-эквайера требуйте повторного прохождения инструктажа, т.к. в разных банках процедуры по приему карт и порядок взаимодействия могут отличаться. Отказываясь от прохождения инструктажа компания принимает риски ошибок на себя. Стандартный инструктаж для кассиров и менеджеров по продажам должен включать:

 Правила работы с POS-терминалом

 Идентификацию банковской карты

 Определение подлинности карты

 Основные признаки поддельных банковских карт

 Порядок проведения операции оплаты по карте

 Отмена авторизации

 Возврат покупки и порядок оформления кредитового документа

 Отчетность, сверка итогов

После прохождения обучения требуйте от банка акт о прохождении инструктажа и приложите его к вашему экземпляру договора на эквайринг. Не допускайте к приему карт не обученных сотрудников. Периодически проверяйте знания сотрудников и при необходимости требуйте от банка повторного инструктажа. Один неквалифицированный «специалист» может нанести вред сопоставимый с несколькими мошенниками.

Комиссионное вознаграждение банка составляет определенный процент от суммы покупки в торговой точке по банковской карте. Размер его устанавливается банком для каждой торговой организации персонально, так как зависит от многих факторов. Например, от сферы деятельности организации, от ее среднемесячного торгового оборота, от того, как давно она работает на рынке и сколько имеет точек продаж, от объема занимаемой торговой точкой площади, от типа связи и т.д. Следует отметить, что определенный процент от полученной комиссии банк-эквайер отдает платежной системе (в среднем 1,1%) и банку-эмитенту, и это также отражается на ее размере. Иными словами, банк-эквайер с учетом этих выплат не может опустить величину комиссии ниже определенного уровня, ведь тогда он окажется в минусе. Из-за высокой конкуренции на данном рынке комиссии банков находятся примерно на одном уровне и на гране рентабельности, варьируясь в диапазоне от 1,5% до 4% от суммы трансакции. Если оборот предприятия значительный, то комиссия снижается до минимальной отметки, примерно до 1,5%.

Как правило, банки устанавливают и подключают необходимое оборудование, проводят обучения персонала и предоставляют расходные и рекламные материалы бесплатно. В ряде банков оборудование может отдаваться в аренду, за которую необходимо будет вносить ежемесячную плату.

Наиболее распространенным вариантом сейчас является установка в торгово-сервисном предприятии одного или нескольких POS-терминалов. Современный модельный ряд таких терминалов позволяет подключить торговое предприятие к банку самыми разными способами. Это может быть обычная телефонная линия, выделенный канал связи, соединение через оператора мобильной связи. Последний вариант может быть удобен тем организациям, которые осуществляют курьерскую доставку товаров. В этом случае можно оснастить курьеров мобильными терминалами, работающими от аккумуляторов, и предоставить возможность принять к оплате банковскую карту непосредственно по месту доставки. Также существуют решения с использованием связи мобильного терминала со своим базовым блоком посредством Bluetooth. Такие решения удобны для ресторанов, поскольку позволяют официанту осуществлять операции по картам непосредственно у столика клиента.

Для крупных организаций, имеющих несколько касс (например, супермаркетов), банки предлагают установку кассовых решений. В этом случае производится доработка программного обеспечения кассы для реализации приема платежей по картам, к кассовым аппаратам подключаются специальные модули для ввода ПИН-кода и считывания чиповых карт. Необходимо отметить, что для кассовых решений характерна установка в организации специального сервера-шлюза, который перенаправляет операции оплаты по банковским картам, поступившие от касс, в процессинговый центр банка. Безусловно, организация кассового решения является более затратным, поэтому целесообразна только при наличии большого объема операций.

«Устанавливаемое оборудование для приема банковских карт в оплату товаров и услуг напрямую зависит от типа бизнеса и пожеланий самого предприятия.

Импринтер широко используется при доставке товаров курьером и в такси. При таком способе приема платежа осуществляется голосовая авторизация по мобильному телефону или иному виду связи.

Как уже говорилось выше, на сегодняшний день самый распространенный вид устанавливаемого оборудования — это POS-терминал — устройство, способное осуществлять авторизацию и электронный сбор информации об операциях по картам, которое подключается к электросети и к каналу связи. Он имеет разные возможности по подключению к каналам для передачи данных: аналоговая телефонная линия, выделенная линия, IP-телефония, GSM.

Если говорить о кассовых решениях, у нашей компании со всеми ведущими кассовыми провайдерами есть совместимый протокол для приема банковских карт.

Платежные карты с магнитной полосой можно разделить на два типа – электронная и обычная. Электронная карта (Visa Electron, Maestro), как правило, не имеет выдавленного на пластике номера и позволяет совершать операции только с использованием электронных терминалов. Обычная же карта имеет полную информацию, выдавленную на пластике. Разница между этими двумя типами была актуальна несколько лет назад, когда торгово-сервисные предприятия массово устанавливали импринтеры. В настоящее время практически все организации принимают карты с помощью электронных терминалов, и разница между электронной и обычной картой практически исчезла. Единственной особенностью для электронных карт сейчас является то, что для карт Maestro требуется обязательный ввод ПИН-кода при совершении операции.

В последнее время получают все большее распространение чиповые карты. Хотя платежные системы сохраняют совместимость карт, позволяя организациям проводить операции с такими картами по магнитной полосе, при заключении договора на эквайринг стоит выяснить вопрос – предоставляет ли банк, с которым организация заключает договор, возможность чтения чипа в своих терминалах.

При заключении договора на интернет-эквайринг необходимо помнить, что:

1) Интернет-банк «Кольцо Урала» — это не агрегатор интернет платежей, а шлюз для приёма платежей. Средства перечисляются на расчетный счет, открытый в Кольцо Урала. Отличной особенностью перед другими банками является отсутствие страхового депозита.

2) Комиссия составляет 3,0 — 3,5 %, в зависимости от магазина и оборотов.

3) Подключение фиксированное, 6000 рублей. Имеется тестовый интерфейс.

4) Схема подключения — нужно заполнить анкету и выслать на электронный адрес. После этого специалисты обрабатывают и высылают перечень необходимых документов. При заключении договора также устанавливаются лимиты (на операцию и на сутки).

Договор подписывают в 3 (трех) подлинных экземплярах по одному для каждой из Сторон. Все три экземпляра имеют равную юридическую силу.

Договор вступает в силу в день его подписания всеми Сторонами. Срок действия Договора не устанавливается

Стороны вправе расторгнуть Договор в одностороннем порядке. Сторона, изъявившая желание расторгнуть Договор, направляет другим Сторонам письменное уведомление о своем намерении расторгнуть Договор. Договор считается расторгнутым по истечении 30 (тридцати) рабочих дней от даты получения Сторонами вышеуказанного уведомления, при условии отсутствия у Сторон финансовых претензий друг к другу.

В порядке, предусмотренном п. 12.3 Договора (см. приложение 1), БАНК-ЭКВАЙРЕР имеет право инициировать расторжение настоящего Договора, если в терминалах ПРЕДПРИЯТИЯ превышен допустимый уровень мошеннических операций, установленный Платежными Системами.

При расторжении Договора в связи с превышением ПРЕДПРИЯТИЕМ допустимого уровня мошеннических операций, установленного Платежными Системами, БАНК-ЭКВАЙРЕР имеет право занести данные по ПРЕДПРИЯТИЮ в базу данных MATCH и NMAS Платежных систем.

При расторжении договора ПРЕДПРИЯТИЕ обязано предоставить в БАНК-ЭКВАЙРЕР копии слипов / квитанций по операциям с использованием банковских карт за последние 180 (сто восемьдесят) рабочих дней от даты последней операции оплаты с использованием банковской карты.

Все изменения (дополнения) к Договору являются действительными, если они составлены в письменной форме и подписаны уполномоченными представителями Сторон.

БАНК-ЭКВАЙРЕР подписывает договор после предоставления ПРЕДПРИЯТИЕМ надлежащим образом оформленного пакета документов.

Любая из Сторон освобождается от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору, если такое неисполнение обусловлено исключительно наступлением и / или действием обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств), подтверждаемых уполномоченными на то организациями или государственными органами.

Стороны уведомляют друг друга о наступлении таких обстоятельств немедленно почтовым, курьерским ли факсимильным сообщением с назначением даты проведения переговоров по дальнейшему выполнению взятых на себя обязательств.

Стороны по запросам предоставляют друг другу копии документов по операциям, совершённым в соответствии с Договором.

Экземпляры слипов / квитанций, принадлежащие ПРЕДПРИЯТИЮ, хранятся им в течение 3-х (трех) лет со дня совершения операций. В течение этого срока они могут быть востребованы БАНК-ЭКВАЙРЕРом при возникновении спорных вопросов по их оплате. В случае расторжения настоящего Договора ПРЕДПРИЯТИЕ обязуется предоставлять копии слипов / квитанций в течение 2-х (двух) лет после окончания действия Договора.

ПРЕДПРИЯТИЕ обязуется хранить конфиденциальную информацию, касающуюся держателей карт, и ставшую известной ПРЕДПРИЯТИЮ в результате исполнения условий Договора.

Во всем остальном, что не предусмотрено Договором, Стороны руководствуются законодательством, действующим на территории Российской Федерации.

При изменении юридического или почтового адреса, банковских реквизитов, номеров телексов, телетайпов, телефонов, факсов контактных лиц, а также любых других изменениях, влияющих на выполнение условий настоящего Договора, Стороны обязуются незамедлительно уведомлять об этом друг друга в письменной форме

К Договору прилагаются следующие Приложения, являющиеся его неотъемлемой частью:

 Приложение А «Заявка на проведение инструктажа персонала»

 Приложение Б «Акт о проведении инструктажа персонала ПРЕДПРИЯТИЯ»

 Приложение В «Инструкция по порядку совершения операций с использованием банковских карт (инструкция кассира ТСП)»;

 Приложение Г «Форма «Заявки на установление величины FLOOR LIMIT»»

 Приложение Д «Форма «Расписки об изъятии банковской карты»»

 Приложение Е «Акт приема-передачи изъятых банковских карт»

 Приложение Ё «Бланк регистрации ТСП»

 Приложение Ж «Перечень документов необходимых для заключения договора».

Обеспечению безопасности проведения транзакций в интернете Кольцо Урала уделяет особое внимание. В отличие от наших конкурентов, технологическое решение находится на защищенной площадке Кольцо Урала под защитой эшелонированной банковской системы IT-безопасности.

Кольцо Урала — универсальный и надежный банк на рынке банковских услуг, предлагает решение по обеспечению безопасности электронных платежей на уровне мировых стандартов, сертифицированное международными платежными системами с использованим технологий 3D-Secure: Verified by Visa и SecureCode от MasterCard.

Существующий функционал и возможности системы фрод-мониторинга позволяют удерживать показатель мошеннических операций на минимальном уровне.

В кратчайшее время специально для вашей компании специалисты Кольцо Урала настроят индивидуальные алгоритмы проверки операций. Система мониторинга предоставляет полную информацию о банке эмитенте, включая контактные данные. Таким образом, ваши сотрудники могут связаться со службой поддержки банка и прояснить спорные вопросы.

У Кольцо Урала существует успешный опыт реализации проектов по оплате через Телефонный Центр компании. Оператору компании в защищенном формате предоставляется доступ на интернет-страницу платежного шлюза Кольцо Урала, на которой он может вводить параметры заказа, в соответствии с полученной от клиента информацией для последующего формирования финансовой операции в формате платежных систем.

Кольцо Урала предоставляет возможность проверки дополнительных аутентификационных данных заказчика (держателя) карты, запрашивая необходимые данные у банков эмитентов.

Кольцо Урала бесплатно проводит обучение сотрудников компании, принимающих участие в сопровождении и мониторинге заказов через сайт и Телефонный Центр компании.

2.3 Рекомендации по решению проблем организации эквайринга в ОАО «Кольцо Урала»

Кризис послужил неким дополнительным толчком к развитию интернет-эквайринга в России. Дело в том, что затраты продавцов на проведение транзакций в интернете несоизмеримо меньше затрат на аренду помещений, оплату труда сотрудников в торговых залах и т.д. Сегодня мы ощущаем наплыв потенциальных клиентов. Компании понимают, что интернет-эквайринг выгоден. К примеру, многие бюджетные авиаперевозчики смогли существенно укрепить свои позиции на рынке именно благодаря продажам электронных билетов через интернет.

Рассмотрим пример покупки авиабилета. Человек заходит на сайт авиакомпании, выбирает рейс, направление, число и т.д. Затем выбирает способ оплаты — банковской картой. Далее клиента переадресовывают на специальную защищенную интернет-страницу. Как правило, она не является страницей авиакомпании, а принадлежит банку. На ней покупателю билета предлагают ввести номер карты, дату окончания ее действия, иногда специальный код, который указан на обратной стороне «пластика». Это позволяет несколько снизить возможность мошенничества.

Безусловно, вопрос безопасности является одним из важнейших в теме развития интернет-эквайринга. С одной стороны, люди не доверяют магазинам, а с другой — не уверены, что банк сможет их защитить в случае утраты денег. Но существуют достаточно действенные механизмы, способные защитить клиентов от мошенников. К примеру, стандарт 3D-Security для обеспечения безопасности Internet-транзакций, разработанный Visa и MasterCard. Существуют разные механизмы идентификации клиентов со стороны банков, что позволяет уменьшить вероятность несанкционированного использования карты. Кроме того, каждый банк развивает свою систему борьбы с мошенничеством. В этом направлении мы, на мой взгляд, продвинулись очень далеко. Кольцо Урала позволяет проводить транзакции в интернете с минимальным риском и для наших клиентов (продавцов), и для физических лиц.

«Кольцо Урала» предлагает своим клиентам (компаниям, осуществляющим продажи через интернет) многоэшелонную систему безопасности. Первый заслон от мошенников выстраивается на территории нашего клиента, то есть продавца. Сотрудники клиента проходят обучение. Они знают, что такое мошенничество в электронной коммерции, как его идентифицировать. И на «своей стороне» они могут вести некоторое «просеивание» покупателей. Второй заслон находится на уровне платежного интернет-шлюза банка. Здесь видны такие данные по заказу, как ID компьютера покупателя и разные другие контактные данные. Третий заслон находится на стороне процессингового центра Кольцо Урала. Это уже непосредственно работа с финансовыми данными — номером карты покупателя, данными банка эмитента карты и т.д. В комплексе все три фильтра формируют мощную систему защиты от мошенников. Помимо фильтров прохождение транзакции контролирует профессиональная команда экспертов Кольцо Урала. В итоге, по последним данным, имеется в достаточно рискованном сегменте авиаперевозок 1–2 попытки мошенничества в неделю. Это очень хороший показатель. Практически никто из конкурентов «Кольцо Урала» не предлагает такой уровень безопасности.

Оборот Кольцо Урала в части интернет-эквайринга на текущий день составляет более 25 млн долларов в месяц (по Visa и MasterCard). При этом активных клиентов порядка пятидесяти.

Для организации эффективной деятельности по эквайрингу эквайрер особенно четко должен планировать следующее:

• Влияние конкурентов на стратегию банка;

• Взаимоотношения банка с клиентами

• Управление информацией

• Сегментирование рынка

• Определение типов ТСП, с которыми банк не будет сотрудничать

• Мониторинг соответствия показателей бизнеса стратегии банка

• Ценовая политика

• Банковские продукты

• Рентабельность

• Взаимодействие с филиальной сетью

• Критерии и основные пути управления рисками

• Уровень качества обслуживания

• Техническое обеспечение ТСП

• Отношение с внешними организациями

• Рост оборотов

• Кредитные риски ТСП.

Успех привлечения на эквайринг интересных и доходных торговых точек зависит от понимания эквайрером ключевых факторов доходности ТСП:

• Размер торговой уступки. За возможность принимать к оплате пластиковые карты ТСП платят банку комиссии – торговую уступку. Ее размер прописывается в договоре на обслуживание банковских карт в ТСП и зависит от ставки межбанковской комиссии и плана рентабельности бизнеса эквайрера.

• Кредитные риски и риски мошенничества. Эквайрер должен уделять большое внимание предотвращению мошенничества с участием персонала торгово-сервисных предприятий. Банк-эквайрер несет ответственность за все транзакции, осуществленные в обслуживаемых им ТСП. Наиболее распространенный вид торгового мошенничества – намеренный прием к оплате поддельных или краденных карт, отмывание покупок, несанкционированное использование реквизитов действительных карт.

• Операционные расходы по обслуживанию ТСП. Эквайрер несет разные расходы по обслуживанию ТСП. Их размер зависит от стратегии бизнеса эквайрера, общих принципов работы с клиентами, качества обслуживания ТСП.

Стратегия привлечения определенных типов или сегментов ТСП (такие как специализированные точки продаж), улучшение качества обслуживания ТСП (обучение процедурам обслуживания карт на регулярной основе, письменные запросы, поставка расходных и рекламных материалов, информирование ТСП о новых сервисных услугах банка) повышают расходы. Но, предоставляя ТСП слабый сервис, банк рискует потерять клиента, а значит и свои доходы.

Принимая на обслуживание торговую точку, эквайрер обязуется перечислять на ее счет возмещения по операциям с пластиковыми картами. Другими словами, эквайрер предоставляет торговой точке необеспеченную кредитную линию. Поэтому специалистам банка необходимо провести тщательную проверку предприятия для определения степени риска. Использование основных правил и рекомендаций по оценке ТСП до принятия решения о возможности заключения договора обслуживания по банковским картам позволит выявить и правильно оценить риски и предотвратить их.

Основные факторы, влияющие на рентабельность эквайринга:

• Текущий размер клиентской базы и обороты продаж;

• Географическая удаленность торговых точек от соответствующих подразделений банка-эквайрера;

• Приемлемый для эквайрера уровень риска;

• Наличие и готовность кадров и системных ресурсов банка;

• Реализация партнерских программ лояльности для потребителей ТСП.

Перечень торговых предприятий наиболее привлекательных для эквайринга:

• Авиакассы;

• Супермаркеты премиум класса;

• Рестораны;

• Ночные клубы;

• Магазины одежды известных марок, меховые салоны;

• Гостиницы;

• Элитные салоны красоты;

• Салоны цифровой техники (сотовые телефоны, коммуникаторы, и т.п.)

Заключение договора с торгово-сервисными предприятиями (ТСП)

После оценки и принятия решения о заключении договора с ТСП, договор передается на согласование. Банк после подписания сторонами договора устанавливает и подключает оборудование для приема карт.

Необходимые условия договора:

• ТСП не имеют права разглашать третьим лицам информацию по транзакциям держателей карт, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, или при непосредственном процессировании.

• ТСП обязаны обеспечить надежное хранение всех материалов, содержащих номера карт: копии чеков по транзакциям, слипы, а также следить за тем, чтобы доступ к этим материалам был строго ограничен.

• Принимая к оплате карты Visa, торговые точки не имеют права устанавливать минимальный и максимальный порог суммы оплаты по карте.

• Торговые точки не имеют права на дополнительные комиссии по транзакциям, за исключением случаев, когда местное законодательство однозначно предписывает взимание таких дополнительных комиссий.

• Выдавать наличные в ТСП запрещено, за исключением ТСП по программе Visa Hotel Services, а также /ТСП, находящиеся на борту морского лайнера, ТСП, имеющие разрешение на продажу дорожных чеков или иностранной валюты.

После заключения договора и настройки оборудования необходимо:

• Провести обучение персонала торгово-сервисного предприятия;

• Обеспечить кассиров ТСП справочными материалами, необходимыми для качественного приема карт к оплате и предотвращения случаев мошенничества.

• Провести проверку и тестирование устанавливаемого оборудования до начала приема банковских карт в ТСП.

Для обеспечения эффективной работы специалистам по эквайрингу необходимо:

• поддерживать связь (по телефону и по почте) с персоналом ТСП. Решать проблемы клиентов, отвечать на их письменные запросы. Анализировать поступающие запросы. Вести претензионную работу.

• Регулярно посещать торговые точки, поставлять расходные и рекламные материалы.

• Следить за обновлением рекламной информации и присутствии ее в поле зрения потребителей в ТСП.

• Отвечать на вопросы ТСП, по вопросам торговой уступки, программам лояльности, процедурам обслуживания карт, жалобам клиентов.

• Осуществлять контроль за техническим состоянием оборудования (pos-терминалом). В тестовом режиме проводить процедуру «оплата», «отмена» и «разгрузка журнала» (не реже 1 раза в полгода).

• Поддерживать тесное сотрудничество с Ассоциациями платежных систем и другими структурами для сбора информации по нестандартным ситуациям и случаям мошенничества.

• Следовать стандартам и правилам платежных систем по приему карт в ТСП, обо всех изменениях своевременно информировать сотрудников ТСП в письменном виде.

• Систематически (не реже, чем 1 раз в три года) проводить обучение сотрудников-кассиров в ТСП.

• Проводить совместные акции и внедрять программы лояльности, направленные на укрепление репутации банка и повышения привлекательности безналичных расчетов в ТСП.

Решение эквайрера о привлечении тех или иных торговых точек, работающих на разных рынках, зависит от того, насколько рискованным он их представляет. Обычно рассматривается два типа риска: мошенничество и банкротство.

Риск проведения мошеннических операций

Данный тип риска обычно ассоциируется с реализацией какого-то определенного набора товаров и /или с сущностью бизнеса той или иной торговой точки. По ассортименту предлагаемых товаров или услуг к высоко рискованным по мошенничеству относятся туристические фирмы, ювелирные магазины, компьютерные салоны, магазины бытовой техники и спортивного инвентаря, а также фирмы, реализующие товары и услуги дистанционно (телемагазины, продажи по телефону, товары почтой).

Основной тип рисков мошенничества при эквайринге ТСП:

Предоплата. Оплата товара или услуги – сейчас, а их предоставление – когда-либо в будущем. Так зачастую продают туристические путевки, мебель, авиабилеты, билеты на различные мероприятия. Если в итоге товары или услуги клиенту не предоставлены, то есть полное право оспорить транзакцию.

Гарантии. Магазин предоставляет свою гарантию, то есть обещает клиенту, что купленный им товар будет исправен в течение определенного срока. В зависимости от того, как гарантия описана в договоре, может измениться финансовая ответственность ТСП или эквайрера.

Транзакции без предъявления карты. Для банков очевидна рискованность операций с оплатой по карте без ее предъявления. Торговые точки продают товары или услуги по почте, телефону или через Интернет без предъявления карты. Однако не стоит забывать, что практически по всем таким операциям у клиента есть право на отказ платежа по транзакции, если он не получил оплаченные товары/услуги или по его карте в этом ТСП было совершено мошенничество. Именно к этим ТСП мошенники проявляют особый интерес, если не предпринимаются защитные меры. Существует большая вероятность, что оплаченные в течение последнего месяца заказы не будут выполнены, а значит, держатели карт обратятся в свои банки с заявлением оспорить транзакцию.

Риск несостоятельности (банкротства) торговой точки. Закрытие ТСП может повлечь за собой оспоренные транзакции. Чем больше торговый оборот и длительнее период между получением возмещения торговой точкой и доставкой товара или оказанием услуги клиенту, тем выше риск.

Должностные обязанности по снижению мошенничества в ТСП

В предоставлении услуг эквайринга специально обученные специалисты банка должны обеспечивать:

• Проведение анализа информации по торговым точкам, отобранным системой мониторинга.

• Предварительную проверку возмещений ТСП и авторизационных логов.

• Ведение расследований в бэк-офисе.

• Связь с филиалами и эмитентами карт для получения дополнительной информации о подозрительных операциях по картам.

Первые итоги работы на рынке эквайринга при десятилетиях господства психологии диктата производителя товаров и услуг над потребителем, на наш взгляд, были более чем оптимистичны.

Надежды эмитентов, что сеть приема карточек резко расширится по причине увеличения числа операторов рынка эквайринга, пока не оправдалась. Более того, в ходе работы новых банков-эквайреров обозначился ряд проблем, которые могут иметь фатальное значение для данного вида банковского бизнеса.

Сегодня в области развития эквайринга имеется ряд позиций, которые не разработаны методически, кроме того, существует непонимание методологических принципов функционирования данного типа бизнеса.

Во-первых, это рассмотрение эквайринга, как и всего карточного бизнеса, как технического проекта. Отсюда привлечение на работу в данное направление не экономистов, а по большей части технических специалистов, которые качественно решают проблему функционирования оборудования, про-цессирования сделок, но никак не вопросы роста прибыли и развития рынка.

Во-вторых, отсутствие системного подхода к данному делу в банках, непонимание структуры эквайринга, в которую входят следующие компоненты: нормативная база; система маркетинга и развития бизнеса; структура становления и развития отношений банка-эквайрера и клиента; планирование бизнеса и его прогнозирование, как минимум, на 3—5 лет; система мониторинга рисков; модель оценки экономических результатов работы; учебные программы по подготовке персонала, методы стимулирования и мотивации его работы; программно-технические платформы и технические устройства, которые обеспечивают прием банковских карточек.

В-третьих, серьезной методологической ошибкой некоторых практиков является подход, когда доходы по эмиссии должны перекрывать убытки по эквайрингу и следование административным указаниям работать под нулевой процент при обслуживании ПТС. При этом выдвигается тезис о том, что банкам нужна эмиссия, а эквайреры не хотят работать без взимания с ПТС экономически обоснованных тарифов. Из этого делается абсолютно неверный вывод о том, что раз сегодня ПТС не хотят платить комиссии эквайрерам, то пусть данный бизнес будет убыточным. Необходимо отметить, что имеются определенные методики наращивания эмиссии на «возникающих рынках — emergening markerts», а также доступный опыт стран Восточной Европы и СНГ. Этот опыт говорит, что нет необходимости разрабатывать сегодня те сегменты рынка для держателей карточек, которые объективно не готовы к этому, а следовательно, необходимо соблюдать экономически обоснованные этапы развития эквайринга.

В-четвертых, ситуация на рынке карточек выглядит несколько парадоксально. Если по другим видам деятельности банки определенное время готовят специалистов, существуют комиссии по оценке их квалификации, то сегодня любому банку достаточно заплатить взнос, купить устройство для персонализации карточек, бланки карточек, 4 POS-терминала и уже на рынке появляется готовый эмитент и эквайрер. По оценке компетентного российского журнала «Мир карточек», на подготовку квалифицированного специалиста в области карточек требуется более двух лет. Хотелось бы добавить, что в этой сфере банковского бизнеса крайне нежелательна текучесть кадров по соображениям возможностей взлома технологии.

Одним из направлений электронной коммерции, которое станет перспективными в ближайшие годы? Является мобильная коммерция (m-commerce) — оплата, инициированная через телефон. Человек все-таки боится за свою карточку при совершении каких-то операций во Всемирной сети. Плюс ко всему не всегда у него под рукой есть банковская карта. Но совершить транзакцию можно и с мобильного телефона, позвонив на определенный номер, отправив SMS либо осуществив действия через приложение мобильного телефона. Здесь широкий спектр возможностей. В зависимости от уровня риска совершаемой операции используются различные степени проверки правомочности держателя мобильного телефона проводить операции по карте. Так, например, для проведения пополнения своего кошелька в системе электронных денег либо иных особо рискованных операций задача клиента сводится к тому, чтобы один раз дойти до банкомата Кольцо Урала и, введя ПИН-код, установить «связку» между телефоном и картой. После этого владельцу карты уже не нужно будет никуда ходить, чтобы оплатить какие-то товары или услуги с помощью мобильного телефона. Менее опасные с точки зрения мошенничества транзакции не требуют установления столь жестких доверительных отношений с клиентом и могут быть проведены не выходя из дома. Применение этому принципу может быть самое разнообразное. К примеру, человек мог бы оплатить проезд по платной дороге, набрав определенный номер со своего мобильного телефона (этот номер может быть указан при въезде на платную дорогу). Транзакция совершится, деньги с банковской карты будут списаны. Также могут работать полностью автоматизированные АЗС. Все это может стать возможным уже в ближайшем будущем. В западных странах на m-commerce делают большую ставку. У нас пока менталитет не позволяет развивать мобильную коммерцию быстрыми темпами. Хотя чтобы понять, как это удобно, стоит лишь один раз попробовать.

Причин, по которым «Кольцо Урала» решил разрабатывать данное направление несколько:

С одной стороны, имеются серьезные технологии, с другой — приличный охват сеткой банкоматов. И, наконец, это продвижение бренда. Люди не будут бояться Кольцо Урала, потому что они знают — у нас с безопасностью все хорошо. Возможность пополнять электронные кошельки банковской картой через интернет — это проект новый и уникальный. Кроме нас в обозримом будущем никто подобный сервис не предложит. Конечно же мы сторонники того, чтобы люди больше расплачивались Visa и MasterCard, но мы понимаем, что всегда будут существовать магазины, в которых будет потребность приема иных средств оплаты. Всегда электронные деньги будут иметь лишь долю рынка, и это нормально.

Заключение

Эквайринг как понятие вошел в банковскую терминологию банка со второй половины 1993 года, когда Приорбанк , Промстройбанк организовали выдачу кассовых авансов держателям международных карточек VISA, MasterCard через московские банки — члены данных платежных систем.

Что дали национальным банкам-эквайрерам международных карточек первые годы работы в составе мировых платежных систем VISA, MasterCard/EUROPAY? В первую очередь мы получили ценную методическую помощь, доступ к специализированной литературе, ввели понятие о маркетинге эквайринга и осознали необходимость строго соотносить доходы и расходы, приобрели навыки прогнозирования, а также понимание того, что данная работа, рассчитанная на десятилетия, не может строиться на методах проб и ошибок.

Необходимо сказать о необычных на первый взгляд принципах расчетов по эквайрингу. В процессе оплаты по карточке ПТС получает денежные средства через 3—6 дней после отпуска товара покупателю, причем банк перечисляет торговому предприятию сумму с вычетом своей комиссии. После этого часть торговой комиссии банк через процессинговые центры платежных систем перечисляет банку-эмитенту. Держатель карточки должен оплачивать сумму строго по ценнику в магазине и не несет никаких дополнительных расходов. Такой принцип расчетов пришел к нам вместе с технологией карточек и установлен в экономически развитых странах, где всегда существовали проблема сбыта товаров и услуг и жесткая конкуренция за платежеспособного покупателя. Таким образом, принцип расчетов по эквайрингу формировался и формируется под диктатом покупателя, который имеет счет в банке (кредитный или до востребования) и желает иметь к нему инструмент удаленного доступа, то есть банковскую карточку.

31 октября 2011 года завершена сделка по продаже бизнеса корпоративного (наземного) эквайринга Кольцо Урала компании UCS, дочерней компании американской Global Payments Inc. Это первая подобная сделка на российском рынке, когда эквайринг передается от банка провайдеру, специализирующемуся именно на эквайринговых услугах.

Решение Кольцо Урала о продаже наземного эквайринга продиктовано намерением сфокусировать усилия и ресурсы на тех направлениях, которые банк считает особенно приоритетными и перспективными, в том числе на дальнейшем интенсивном развитии интернет-эквайринга, который демонстрирует высокие темпы роста объемов бизнеса. В это же время, наземный эквайринг является бизнесом, где достаточный уровень маржи достигается за счет масштаба и абсолютного фокуса компаний-провайдеров на этом сервисе.

Одной из основных проблем является предотвращение мошенничества в эквайринге, как и других банковских операциях.

Поэтому, у каждого банка-эквайера (банка, устанавливающего оборудование для приема платежных карт в торговой точке) должна быть четко разработанная стратегия и тактика предотвращения мошенничества и снижения рисков, а также — соответствующий уровень подготовки персонала.

Как известно, гораздо проще предотвратить проблему мошенничества, чем решать ее в дальнейшем. В первую очередь, банк-эквайер должен обеспечить надлежащее выполнение процедуры приема карт. По мере установки оборудования сотрудники банка проводят тренинги и обучение обслуживающего персонала торговых точек правилам приема платежных карт в оплату и стандартам карт.

Наряду с этим банк мотивирует работников торговых точек быть более бдительными — в случае изъятия поддельной карты кассир получает от банка вознаграждение. Периодически сотрудниками банка производится рассылка информационных писем о мерах предосторожности торговых точек во избежание мошенничеств. Оперативно работает служба ежедневного мониторинга транзакций, службой безопасности карточного бизнеса проводятся периодические проверки торговых точек, которым по роду своей деятельности свойственны риски мошенничества. Огромное значение имеет уровень подготовки сотрудников банка, они должны обладать значительным багажом знаний по эквайрингу и регулярно их пополнять за счет обучающих материалов: брошюр, видеокассет, постеров, тематические бюллетеней.

Список использованных источников и литературы

Нормативно правовые акты и иные документы:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Принят Государственной думой 21 октября 1994 г. – М.: Норма – Инфра М, 2010– 230 с.

2. Федеральный Закон от 23.12.2010 № 177 «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». // Справочно – правовая система «Консультант Плюс».

3. Федеральный Закон РФ от 02.12.2009 № 395-1 (ред. 23.12.2003) «О банках и банковской деятельности РФ». // Справочно – правовая система «Консультант Плюс».

4. Федеральный Закон от 06.08.2009 № 110 «О Центральном Банке РФ (Банке России)». // Справочно – правовая система «Консультант Плюс».

5. Федеральный Закон от 25.02.2011 г. №40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». // Справочно – правовая система «Консультант Плюс».

6. Положение 2-П от 01.04.2010 г. «О безналичных расчетах на территории РФ».

7. Положение Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 03.10.2010 № 2-П

8. Положение ЦБ РФ от 14 ноября 2011 г. N 313-П «О порядке расчета кредитными организациями величины рыночного риска»

9. Устав ОАО «Кольцо Урала». Утверждено общим собранием протокол №01-2009 от 3 марта 2011г.

Литература

10. Авакова, Ю.М. Платежные карты : бизнес-энциклопедия / Ю.М. Авакова, Л.В. Быстров, А.С. Воронин. — М.: Маркет ДС,2010. – с.36

11. Андреев А.А., Быстрова Е.Л. Пластиковые карты. — М.: БДЦ-Пресс,2012. – 413 с.

12. Андрюшин С.А. Банковская система России: особенности эволюции и концепция развития / Институт Экономики РАН. – М.,2010.-322 с.

13. Ауриемма, Майкл Дж., Коли, Роберт С. Индустрия банковских пластиковых карточек / пер. с англ. А.А. Кошкина. – М.:ИНФРА-М,2011. – 240 с.

14. Кольцо Урала увеличил свой кредитный портфель. // Экономика-2010. – №10.

15. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России / С.В.Ануреев. – М.: Финансы и Статистика.;2012.

16. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. — М.: Вузовский учебник, 2009.- 527 с.

17. Банковские информационные системы/Под ред. В.В.Дика. — М.:Маркет ДС, 2010.- 815 с.

18. Банковские информационные системы и технологии ч.1. Технология банковского учета: учеб. пособие/ Я.Л. Гобарева, Е.Р. Кочанова. Т.Н. Нестерова и др.; под ред. Д.В. Чистова. — М.: Финансы и статистика,2011.

19. Банковский менеджмент: учебник/ под ред. Е.Ф. Жукова — М.: ЮНИТИ-ДАНА,2010.

20. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов: учебник/Под ред. А.М.Тавасиева.-М.: Финансы и статистика,2012.Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. – СПб.: Логос,2013.

21. Батракова Л.Г. Методология статистического исследования надежности деятельности коммерческих банков. Автореферат диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук. – М., МЭСИ, 2010. – С.15.

22. Банки и финансы – обзор. // Город N-2010. – №4.

23. Банки и финансы – обзор. // Город N-2011. – №42.

24. Бажан А.И., Масленников А.А. Состояние российской банковской системы и проблемы ее реструктуризации/ Институт Экономики РАН.- М.: Издательский дом «21 век – Согласие»,2010.- 67с.

25. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело : учебник для вузов / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая ; под ред. Г.Н. Белоглазовой, ЛП. Кроливецкой. — 2-е изд. — СПБ, 2011. – с.115

26. Банки и банковские операции. Под редакцией Жукова Е.Ф. – М.: Банки и биржи,2013.

27. Банковское дело. Под редакцией Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. – М.: Финансы и статистика, 2010.

28. Банковское дело. Под редакцией Лаврушина В.И. – М.: Финансы и статистика, 2011.

29. Введение в банковское дело. Учебник. – М.: 2009.

30. Васин А.С. Развитие электронных банковских услуг //Финансовое право.-2010. — № 6.

31. Гамза В. Банковская система России: основные проблемы развития// Мировая экономика и международные отношения. — 2011. — № 11. — С. 8.

32. Гребенюк С.Г. Использование современных технологий банковских операций в розничном бизнесе //Финансы и кредит.-2012. — №8. – С.176.

33. Голдавский И. Заметки о подходах к созданию в России национальной платежной системы // ПЛАС Информационно-аналитический журнал № 1 (153), 2010. С. 18-19.

34. Додонова И. В., Кабанова О. В. Автоматизированная обработка банковской информации. — М.: КноРус, 2010.- 171 с.

35. Достов В. Л., Емелин А. В., Ефимова Л. Г. и др. Платежные системы и расчеты. Применение законодательства и практика: методическое пособие: в 3 Частях часть 1. — М.: , 2011.- 159 с.

36. Дудницкий В. В., Карашев К. В., Кожевникова Г. А. и др. Платежные системы и расчеты. Применение законодательства и практика: методическое пособие: в 3 Частях часть 3. — М.: , 2011.- 143 с.

37. Едронова, В.Н. Анализ подходов к классификации банковских услуг / В.Н. Едронова // Финансы и кредит. — 2010. — № 26. — с. 2-6

38. Зверев О. А. Система продаж банковских продуктов как неотъемлемый элемент рыночного механизма в банковской сфере // Финансы и кредит. – 2011. – № 14. – С. 3-9.

39. Ильинский И.В. Россия на пути к созданию института кредитных историй. // Банковское дело. – 2011.– №7.

40. Иванов К.Г. Кредитные операции. // Бухгалтерия и банки. – 2011.– №7–8.

41. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт.- М.: Финансы и статистика, 2012.

42. Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке.- М.: издательская группа «БДЦ-пресс», 2010.

43. Информационные системы в экономике/ Под ред. Г.А. Титаренко. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011.

44. Ионов В.М. Наличные деньги. Основы обработки: практическое пособие. – М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2012.

45. Калистратов Н. В., Пухов А. В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. – М.: Маркет ДС, 2011. – 247 с.

46. Каджаева, М.Р. Банковские операции : учебник / М.Р. Каджаева, С.В. Дубровская. — М.: АКАДЕМИЯ, 2010. –с.137

47. Квателадзе И. Мировая карточная статистика // МИР КАРТОЧЕК Информационно-аналитический журнал № 6 (138), 2012. С. 16-22.

48. Квателадзе И., Привалов А. Дистанционное банковское обслуживание // МИР КАРТОЧЕК Информационно-аналитический журнал № 4 (136), 2011. С. 18-21.

49. Коровяковский, Д.Г. Правовое регулирование операций с пластиковыми (банковскими) картами в Российской Федерации и за рубежом / Д.Г. Коровяковский // Финансы и Кредит. — 2012. — № 45. — декабрь.

50. Коробова Г.Г. Банковское дело : учебник / Г.Г. Коробова ; под ред. Г.Г. Коробовой. — М.: Экономисть, 2010. –с.486

51. Ковалева, Е. Карманные кредиты / Е. Ковалева // Коммерсантъ-Деньги. — 2011. -№ 22. — 09.06–15.06.

52. Костерина, Т.М. Банковское дело Т.М. Костерина. М.: Изд. центр ЕАОИ, 2012. — 360 с.

53. Крючкова О.Н., Попов Е.В. Классификация методов ценообразования // Маркетинг в России и за рубежом. – 2013. – №4. – С. 32-53.

54. Комиссаров Г. Как повысить качество управления банком // Аналитический банковский журнал. – 2011. – № 5. – С. 56-57

55. Кузнецов В. А., Шамраев А. В., Авдоченко А. и др Платежные системы и расчеты. Применение законодательства и практика: методическое пособие: в 3 Частях часть 2. — М.: , 2010.- 174 с.

56. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. Банковское дело: учебник. — М. : КНОРУС, 2009. — 540 с.

57. Лунтовский Г.И. Проблема оздоровления коммерческих банков: российская практика и зарубежный опыт //Деньги и кредит.-2010. — №6.- С.9

58. Марченко А.В., Бочкарев С.В. Пластиковые деньги – Visa, MasterCard и другие. – М.: ЗАО «Олимп — Бизнес», 2012.

59. Маренков Н. Л. Банковские инновации и новые банковские продукты // Среднее профессиональное образование. – 2011. – № 9. – С. 49-52.

60. Мамонова, И.Д. Банковское дело : учебник / И.Д. Мамонова, О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева ; под ред. О.И. Лаврушина. — 7-е изд., перераб. и доп. — М. : КНОРУС, 2010. – с. 702

61. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. – М.: Банки и биржи, 2010.

62. Оленев А.Н. «Кольцо Урала» и «Коммерсант»: кто кого «заказал». Столкновение брендов не выгодно никому//Банковское обозрение. – 2012. — №1.

63. Операции коммерческих банков. Учебник. – М.: 2010.

64. Основин, И.А. Формирование системы эффективной продажи розничных банковских продуктов в условиях обострения конкуренции // Экономический вестник Ростовского государственного университета, 2011. – том 6. № 1. ч. 3. – С.128-131.

65. Основы банковского дела : учеб. пособие для сред. проф. образования, обуч. по спец. 0601 «Экономика и бух. учет (по отраслям)» / ред. Г. Г. Коробова, Ю. И. Коробов. — М. : Магистр, 2012. — 446 с.

66. Основы банковского дела. Под редакцией Семенюта О.Г. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2010.

67. Основы предпринимательского дела. Под редакцией Осипова Ю.М., Смирновой Е.Е. – М.: Бек, 2011.

71. Полищук А.И. Новые банковские услуги и продукты // Банковское дело. – 2012. — № 1. С. 17-22.

72. Перехожев В.А. Анализ доходности банковских продуктов: методология и методика // Банковские услуги. – 2013. – № 4. – С.22-30

73. Пластиковые карты / И.А. Феоктистов, В.Ю. Минаков. – М.: Гросс-Медиа, 2012.

74. Пластиковые карты. 5-е изд., /Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. и др.- М.: Издательская группа «БЦД-пресс», 2005.

75. Платежные карты: бизнес-энцикл./Ю.М.Авакова, Л.В.Быстров, А.С.Воронин [и др.]. – М.: Маркет ДС, 2011.

76. Платежная система России./ http://www.cbr.ru/analytics/print.asp?file=payment_sys.html

77. Платежная система России в 2008 году. /Платежные и расчетные системы. Анализ и статистика/ Выпуск 20, 2010. – 100 с.

78. Раскладушкина М. В поисках визы. Открываем пластиковую карточку // Спрос. – 2012. – №4. – с.53-56.

79. Селезнева В.Ю. Механизм трансфертного ценообразования в многофилиальном коммерческом банке//Экономический журнал. – 2013. Т- №1. – С.68-84

80. Спружевникова М.К. Моделирование процесса внедрения новых банковских продуктов на примере пластиковых карт // Финансы и кредит. – 2011. – № 22. – С.51-59.

81. Синки Дж., мл. Управление финансами в коммерческих банках. пер. с англ. 4-го переработанного изд. / под ред. Р.Я. Левиты, Б.С. Пинскера. М.: 1994, Catallaxy. — 820 с.

82. Спиранов, И.А. Правовое регулирование и налогообложение операций с банковскими картами / И.А. Спиранов. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: БДЦ-пресс, 2012. – с.137

83. Социальный отчет – 2009. – www. koltso.ru

84. Сибиряков А.И. Коммерческий банк сегодня. М.: 2011.

85. Супрунович Е. Лимитирование кредитных рисков. // Банковское дело. – 2010. – №4.

86. Стародубцева, Е.Б. Основы банковского дела / Е.Б. Стародубцева: Учебник. — М.: ИНФРА-М, 2012.

87. Савинская Н.А., Пивоваров В.В., Смирнова Н.И. и др. История становления и развития платежной системы России//Вестник Банка России. – 2010. — № 18. – 11 с

88. Скиннер К. Будущее банкинга: мировые тенденции и новые технологии в отрасли.-Минск: Гревцов Паблишер, 2011.

89. Смородинов О.В. Российский рынок банковских карточек: от зарплатных проектов к кредитным схемам. – М.: «Финанс Медиа», 2013.

90. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги: Учебное пособие. –М.: изд-во Эксмо, 2011.

91. Титоренко Г. А. Компьютеризация банковских операций. – М.: ЮНИТИ, 2012. – 207 с.

92. Турбанов А., Тютюнник А. Банковское дело. Операции, технологии, управление. –М.: Альпина Бизнес Букс, 2010.- 688 с.

93. Тарачев В.А. Кредитные риски и развитие банковской системы. // Деньги и кредит. – 2010. – №6.

94. Фетисов Г.Г. К вопросу об устойчивости банковской системы. // Финансы. – 2013. – №2.

95. Челноков В.А. Банки: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство. – М.: Антедор, 2010.

96. Чеботарев В. Опыт моделирования кредитно-депозитных операций коммерческого банка. // Аудит и финансовый анализ. -2010. – №4.

97. Шабаева, В.И. Стратегии банковских услуг по управлению капиталом частных клиентов / В.И. Шабаева // Банковские услуги. — 2013. — № 3. — с. 30-32.

98. Шмонин, А.В. Экономико-правовая сущность и содержание банковских технологий / А. В. Шмонин // Финансы и кредит. — 2012. — № 25. — с. 55-62.

99. Эквайринг. Перспективы Российского рынка. — h

100. Юденков Ю.Н. Интернет-технологии в банковском бизнесе: перспективы и риски: учебно-практическое пособие. – М.: КНОРУС, 2010.

Приложение А

ДОГОВОР №______

о реализации товаров (работ, услуг) с использованием банковских карт

“ ………….”……………………………………. 201 г.

Открытое акционерное общество «БАНК ____________», именуемый в дальнейшем «БАНК-ЭКВАЙРЕР», в лице ________________________________________________, действующего на основании ___________________________________, и «БАНК ____________», именуемый в дальнейшем «БАНК», в лице ________________________________________________, действующего на основании __________________, и ______________________________________________________________________ именуемое в дальнейшем «ПРЕДПРИЯТИЕ», в лице _______________________________________, действующей на основании ________________________, именуемые далее как «Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1. Предмет договора

1.1. ПРЕДПРИЯТИЕ осуществляет реализацию товаров (работ, услуг) с использованием банковских карт:

 VISA/ VISA ELECTRON

 MASTERCARD/ MAESTRO

 DINERS CLUB

1.2. БАНК-ЭКВАЙРЕР проводит предварительную обработку, представленных ПРЕДПРИЯТИЕМ к оплате документов, составленных с использованием банковских карт, и осуществляет расчеты с ПРЕДПРИЯТИЕМ на основании представленных ПРЕДПРИЯТИЕМ документов, составленных с использованием вышеуказанных банковских карт.

1.3. БАНК принимает от БАНКА-ЭКВАЙРЕРА прошедшие предварительную обработку документы, составленные с использованием банковских карт в ПРЕДПРИЯТИИ и обеспечивает документооборот между Сторонами по операциям с использованием банковских карт в ПРЕДПРИЯТИИ.

2. Общие положения

2.1. Специальные термины и понятия, используемые в настоящем Договоре, имеют толкование согласно правилам международных платежных систем VISA и MasterCard (далее – Платежные Системы).

2.2. Авторизация – разрешение, предоставляемое банком – эмитентом для проведения операции с использованием банковских карт и порождающее его обязательство по исполнению представленных документов, составленных с их использованием.

2.3. Банк-эмитент – кредитная организация, осуществляющая эмиссию банковских карт.

2.4. Банковская карта – средство для совершения операций и составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет держателя банковской карты.

2.5. Документ по операциям с использованием банковских карт – документ, являющийся основанием для осуществления расчетов по операциям с использованием банковских карт и / или служащий подтверждением их совершения, составленный с применением банковских карт или их реквизитов на бумажном носителе и / или в электронной форме, подписанный собственноручно держателем банковской карты или аналогом его собственноручной подписи.

2.6. Отмена операции оплаты товаров (услуг) – аннулирование авторизации операции с использованием банковской карты, а также надлежащим образом оформленных документов по этой операции.

2.7. Возврат денежных средств – возврат суммы операции (части суммы операции) оплаты товаров (работ, услуг) на карточный счет держателя банковской карты в случае, если отмена операции оплаты товаров (работ, услуг) невозможна (документ (слип, электронный журнал POS-терминала) по операциям оплаты товаров (работ, услуг) представлен к оплате в Банк).

2.8. Квитанция возврата – документ, являющийся основанием для возврата денежных средств на счет держателя банковской карты.

2.9. Отмена возврата денежных средств – аннулирование операции возврата денежных средств, а также надлежащим образом оформленных квитанций возврата.

2.10. Импринтер – механическое устройство, предназначенное для переноса оттиска рельефных (эмбоссированных) реквизитов карты на документ, составленный на бумажном носителе – слипе.

2.11. Электронный (кассовый, POS) терминал – электронное программно-техническое устройство, предназначенное для проведения операций с банковскими картами.

3. Оборудование и расходные материалы

3.1. БАНК оказывает техническое содействие БАНКУ-ЭКВАЙРЕРу по развитию эквайринговой сети БАНКА-ЭКВАЙРЕРа.

3.2. Для составления на ПРЕДПРИЯТИИ документов с использованием банковских карт БАНК на период действия настоящего Договора устанавливает на ПРЕДПРИЯТИИ специальное оборудование (POS- терминалы и импринтеры, далее – терминалы) и обеспечивает расходными материалами.

БАНК обязан согласовать с БАНКОМ-ЭКВАЙРЕРом возможность использования терминалов, специализированного программного обеспечения и телекоммуникационных каналов связи в рамках настоящего Договора.

3.3. БАНК обеспечивает присоединение терминалов установленных на ПРЕДПРИЯТИИ к эквайринговой сети БАНКА-ЭКВАЙРЕРа.

3.4. Установка терминалов на ПРЕДПРИЯТИИ оформляется Сторонами соответствующим актом в день установки БАНКом оборудования на ПРЕДПРИЯТИИ. Право собственности на терминалы ПРЕДПРИЯТИЮ не переходит.

3.5. Телекоммуникационные каналы связи, необходимые для подключения установленных БАНКом терминалов к процессинговому центру БАНКА-ЭКВАЙРЕРа, ПРЕДПРИЯТИЕ заказывает у соответствующих провайдеров и самостоятельно оплачивает стоимость их подключения и эксплуатации.

3.6. БАНК производит обслуживание и текущий ремонт установленных ПРЕДПРИЯТИЮ терминалов на основании письменной заявки ПРЕДПРИЯТИЯ. Ремонт терминалов осуществляется БАНКом в срок, не превышающий 2-х (двух) рабочих дней, следующих за днем получения БАНКом вышеупомянутой заявки ПРЕДПРИЯТИЯ. В случае невозможности осуществления ремонта в установленный настоящим пунктом срок БАНК устанавливает ПРЕДПРИЯТИЮ на период ремонта неисправного оборудования аналогичное исправное оборудование (с учетом условия п. 3.2 настоящего Договора).

3.7. БАНК обеспечивает терминалы установленные на ПРЕДПРИЯТИИ необходимыми расходными материалами на основании заявки ПРЕДПРИЯТИЯ в срок, не превышающий 2-х (двух) рабочих дней, следующих за днем получения БАНКом вышеупомянутой заявки ПРЕДПРИЯТИЯ.

3.8. БАНК-ЭКВАЙРЕР предоставляет ПРЕДПРИЯТИЮ информационные материалы (стикерсы), которые ПРЕДПРИЯТИЕ использует для информирования клиентов о том, что на данном предприятии торговли (услуг) реализация товаров (услуг) может осуществляться с использованием банковских карт.

3.9. ПРЕДПРИЯТИЕ использует уставленные ему БАНКом терминалы в соответствии с их назначением, а также не может передавать и/ или предоставлять право другим предприятиям торговли (сервиса) использовать расходные материалы и терминалы, полученные от БАНКа согласно условиям настоящего Договора.

3.10. В случае расторжения настоящего Договора ПРЕДПРИЯТИЕ возвращает БАНКу установленные ему терминалы и неиспользованные расходные материалы после получения уведомления БАНКА или направления своего уведомления о расторжении настоящего Договора в соответствии с условиями п. 12.3 настоящего Договора. Возврат ПРЕДПРИЯТИЕМ терминалов осуществляется не позднее дня, предшествующего дате прекращения действия настоящего договора. Возврат ПРЕДПРИЯТИЕМ терминалов и неиспользованных расходных материалов БАНКу оформляется Сторонами соответствующим актом.

3.11. ПРЕДПРИЯТИЕ возмещает БАНКу стоимость утраченных ПРЕДПРИЯТИЕМ / испорченных по вине ПРЕДПРИЯТИЯ терминалов, установленных БАНКом.

3.12. В рамках настоящего Договора БАНК имеет право осуществлять контроль использования ПРЕДПРИЯТИЕМ расходных материалов;

3.13. В рамках настоящего Договора БАНК-ЭКВАЙРЕР имеет право заблокировать терминалы ПРЕДПРИЯТИЯ, а также приостановить расчеты по операциям в случае:

a) если общая сумма опротестованных банками-эмитентами операций в обороте ПРЕДПРИЯТИЯ за один календарный месяц превысит хотя бы один из следующих показателей:

 2.5 % (два с половиной процента) от общей суммы операций

 100 (сто) операций

 1% (один процент) от общего количества операций;

b) наличия у БАНКА-ЭКВАЙРЕРа обоснованных подозрений в совершении мошеннических операций с использованием терминалов, установленных БАНКом ПРЕДПРИЯТИЮ.

БАНК-ЭКВАЙРЕР разблокирует вышеупомянутые терминалы ПРЕДПРИЯТИЯ и возобновляет расчеты по операциям, совершенным с использованием этих терминалов, после получения от ПРЕДПРИЯТИЯ сообщения о выявлении и устранении им причин совершения недействительных операций, по форме и сути удовлетворяющего БАНК-ЭКВАЙРЕР.

3.14. По первому требованию БАНКА ПРЕДПРИЯТИЕ обязано возвратить установленное БАНКом оборудование и неиспользованные расходные материалы.

4. Персонал ПРЕДПРИЯТИЯ

3.15. БАНК-ЭКВАЙРЕР проводит инструктаж персонала ПРЕДПРИЯТИЯ по вопросам безопасности при совершении операций с использованием банковских карт.

БАНК проводит инструктаж персонала ПРЕДПРИЯТИЯ по вопросам технологии работы с терминалами, установленными БАНКом, и оформления с их использованием документов по операциям с использованием банковских карт.

3.16. Для проведения инструктажа персонала ПРЕДПРИЯТИЕ направляет в БАНК-ЭКВАЙРЕР заявку, форма которой приведена в Приложении №1 к настоящему договору. БАНК-ЭКВАЙРЕР начинает процесс инструктажа персонала ПРЕДПРИЯТИЯ не позднее 7 (семи) рабочих дней с момента получения вышеуказанной заявки. Инструктаж производится на территории ПРЕДПРИЯТИЯ, а в особых случаях, определенных БАНК-ЭКВАЙРЕРом, – на территории БАНК-ЭКВАЙРЕРа. Завершение инструктажа персонала ПРЕДПРИЯТИЯ оформляется Сторонами Актом о проведении инструктажа (форма приведена в Приложении №2 к настоящему договору).

4.3. БАНК-ЭКВАЙРЕР имеет право проводить повторный (дополнительный) инструктаж сотрудников ПРЕДПРИЯТИЯ если наблюдается повышенный уровень ошибочных и / или недействительных операций с использованием банковских карт, проводимых через терминалы ПРЕДПРИЯТИЯ.

3.17. ПРЕДПРИЯТИЕ обязуется допускать к совершению операций с использованием банковских карт только сотрудников ПРЕДПРИЯТИЯ, прошедших инструктаж по вопросам безопасности при совершении операций с использованием банковских карт и вопросам технологии оформления документов по операциям с их использованием.

4. Порядок оформления документов в процессе совершения операций

4.1. Операции оплаты с использованием банковских карт

4.1.1. Цены товаров (работ, услуг), реализуемых ПРЕДПРИЯТИЕМ с использованием банковских карт, не должны превышать цен этих товаров (работ, услуг), реализуемых за наличный расчет.

4.1.2. Перед проведением операций с использованием банковских карт ПРЕДПРИЯТИЕ осуществляет проверку подлинности карты, срока ее действия, убеждается в правомочности ее использования клиентом, а также совершает сами операции в порядке, предусмотренном «Инструкцией по порядку совершения операций (инструкция кассира ТСП)», приведенной в Приложении № 3 к настоящему Договору (далее – Инструкция). В рамках настоящего Договора БАНК-ЭКВАЙРЕР может осуществлять контроль выполнения ПРЕДПРИЯТИЕМ требований Инструкции.

4.1.3. Операции с использованием банковских карт VISA Electron, Cirrus Maestro требуют обязательной авторизации.

Операции с использованием банковских карт VISA (Gold, Classic, Business) / MasterCard (Gold, Standart, Business), Diners Club могут совершаться ПРЕДПРИЯТИЕМ, как с авторизацией, так и без авторизации. Для получения возможности совершения операций с вышеуказанными картами без авторизации ПРЕДПРИЯТИЕ предоставляет в БАНК-ЭКВАЙРЕР письменную заявку, форма которой приведена в Приложении №4 к настоящему Договору. БАНК-ЭКВАЙРЕР рассматривает данную заявку не позднее 7 (семи) рабочих дней. БАНК-ЭКВАЙРЕР имеет право, без объяснения причин, отказать ПРЕДПРИЯТИЮ в совершении операций без получения авторизации.

БАНК-ЭКВАЙРЕР может ограничивать максимальную сумму не авторизуемой операции (Floor Limit) в ПРЕДПРИЯТИИ в соответствии с правилами Платежных Систем.

4.1.4. ПРЕДПРИЯТИЕ не может разбивать стоимость одной покупки или услуги с оформлением двух или более слипов / квитанций в целях уклонения от проведения процедуры запроса авторизации.

4.1.5. В случаях, предусмотренных правилами Платежных систем, ПРЕДПРИЯТИЕ предоставляет клиентам возможность ввода ПИН-кода карты, по которой совершается операция, в порядке, предусмотренном Инструкцией.

4.1.6. Для получения от банка-эмитента разрешения для проведения в ПРЕДПРИЯТИИ операции с использованием банковской карты процессинговый центр БАНК-ЭКВАЙРЕРа круглосуточно обеспечивает технологическую маршрутизацию в банк-эмитент / Платежные Системы авторизационных запросов по вышеупомянутым операциям.

4.1.7. При получении от процессингового центра БАНК-ЭКВАЙРЕРа кода авторизации, ПРЕДПРИЯТИЕ составляет в 2 (двух) экземплярах квитанцию электронного терминала (если операция совершалась через POS-терминал) или слип в 3 (трех) экземплярах (на трехслойной бумаге) (если операция совершалась через импринтер).

4.1.8. Все квитанции POS-терминала и слипы должны быть собственноручно подписаны держателем банковской карты, с использованием которой совершалась указанная операция. ПРЕДПРИЯТИЕ сверяет подписи клиента на вышеупомянутых документах и банковской карте, с использованием которой совершалась операция.

4.1.9. При желании держателя банковской карты провести в ПРЕДПРИЯТИИ несколько операций с использованием одной и той же карты VISA/ VISA Electron, в одном и том же терминале ПРЕДПРИЯТИЕ допускает их осуществление с интервалом не менее чем 15 (пятнадцать) минут. В противном случае ПРЕДПРИЯТИЕ обязуется возместить БАНК-ЭКВАЙРЕРу суммы операций, опротестованных банком-эмитентом.

4.2. Отмена операции оплаты товаров (услуг)

4.2.1. При желании держателя банковской карты и согласии ПРЕДПРИЯТИЯ уже надлежащим образом оформленные операции оплаты за реализуемые товары (услуги) могут быть отменены ПРЕДПРИЯТИЕМ. Отмена операции оплаты с использованием банковской карты совершается ПРЕДПРИЯТИЕМ в порядке, предусмотренном Инструкцией.

4.2.2. Отмена операции оплаты товаров (услуг) может быть выполнена ПРЕДПРИЯТИЕМ только в течение 24 (двадцати четырех) часов после совершения операции оплаты и при условии, что документ, подтверждающий совершение операции оплаты, не был предоставлен ПРЕДПРИЯТИЕМ к оплате в БАНК-ЭКВАЙРЕР.

4.2.3. После аннулирования в процессинговом центре БАНК-ЭКВАЙРЕРа авторизации операции оплаты ПРЕДПРИЯТИЕ составляет квитанцию электронного терминала (если операция совершалась через POS-терминал) об отмене операции оплаты в 2 (двух) экземплярах, которые должны быть собственноручно подписаны держателем банковской карты, с использованием которой совершалась сама операция оплаты или аннулирует слип (если операция совершалась через импринтер).

4.2.4. При проведении операции отмены оплаты на электронном POS-терминале, операция оплаты и соответствующая ей операция отмены, в электронный журнал (направляемый в БАНК-ЭКВАЙРЕР) не включаются.

4.2.5. ПРЕДПРИЯТИЕ обязано отменить ошибочно проведенную операцию оплаты. Отмена ошибочно проведенной операции оплаты производится в соответствие с пунктами 5.2.2.-5.2.4. настоящего договора.

4.2.6. Если отмена ошибочно проведенной операции оплаты невозможна (документ, подтверждающий совершение ошибочной операции оплаты, был представлен ПРЕДПРИЯТИЕМ к оплате в БАНК-ЭКВАЙРЕР), ПРЕДПРИЯТИЕ должно направить в БАНК-ЭКВАЙРЕР письмо, в форме, установленной БАНК-ЭКВАЙРЕРом, с просьбой об отмене ошибочной операции оплаты. В этом случае возмещение Предприятием денежных средств, ошибочно списанных со счета держателя банковской карты, производится в порядке, предусмотренном п. 7.12 настоящего договора.

4.3. Операция возврата денежных средств

5.3.1. Если отмена операции оплаты товаров (услуг) невозможна, а ПРЕДПРИЯТИЕ приняло решение о возврате суммы операции (части суммы операции) держателю банковской карты в соответствии с действующим законодательством РФ, то в этом случае ПРЕДПРИЯТИЕ должно подготовить документ для возврата этих денежных средств на карточный счет держателя банковской карты в банке-эмитенте. Возврат осуществляется путем оформления и направления в БАНК-ЭКВАЙРЕР:

 квитанции возврата (если операция совершалась через POS-терминал). Квитанция, составляется с использованием электронного терминала в 2 (двух) экземплярах. Квитанции должны быть собственноручно подписаны держателем банковской карты, с использованием которой совершалась сама операция оплаты;

 слипа (если операция совершалась через импринтер). Слип оформляется в трех экземплярах (на трехслойной бумаге). Слипы должны быть собственноручно подписаны держателем банковской карты, с использованием которой совершалась сама операция оплаты.

5.3.2. Авторизация операций возврата денежных средств не производится.

5.3.3. Операция возврата денежных средств совершается ПРЕДПРИЯТИЕМ в порядке, предусмотренном Инструкцией.

4.4. Операция отмены возврата денежных средств

4.4.1. При желании держателя банковской карты и согласии ПРЕДПРИЯТИЯ уже надлежащим образом оформленная операция возврата денежных средств может быть отменена ПРЕДПРИЯТИЕМ, а квитанция возврата, составленная ПРЕДПРИЯТИЕМ, аннулирована.

4.4.2. Операция отмены возврата денежных средств может быть выполнена ПРЕДПРИЯТИЕМ только в течение 20 (двадцати) календарных дней после совершения операции возврата денежных средств на карточный счет клиента в банке-эмитенте.

4.4.3. Операция отмены возврата денежных средств совершается ПРЕДПРИЯТИЕМ в порядке, предусмотренном Инструкцией.

4.4.4. Авторизация операций отмены возврата денежных средств не производится.

5. Порядок изъятия банковских карт

5.1. В случаях получения при проведении авторизации кода отказа, предусматривающего изъятие банковской карты, наличия банковской карты в Стоп-листе, а также в случае предоставления держателем карты украденной, поддельной, утерянной карты, ПРЕДПРИЯТИЕ проводит изъятие банковской карты в порядке, предусмотренном Инструкцией.

5.2. Банковские карты VISA, MasterCard, Diners Club, изъятые у клиента сотрудником ПРЕДПРИЯТИЯ, не позднее 3-х (трех) рабочих дней, следующих за днем изъятия, передаются ПРЕДПРИЯТИЕМ в БАНК-ЭКВАЙРЕР вместе с распиской лица, изъявшего карту (форма расписки приведена в Приложении №5 к настоящему Договору). Передача изъятой карты оформляется Актом приема-передачи изъятых банковских карт (Приложение №6 к настоящему Договору), подписываемым уполномоченными сотрудниками ПРЕДПРИЯТИЯ и БАНК-ЭКВАЙРЕРа.

5.3. За каждую правомерно изъятую банковскую карту VISA, MasterCard, Diners Club БАНК-ЭКВАЙРЕР, в соответствии с Правилами Платежных систем VISA, MasterCard, Diners Club, выплачивает ПРЕДПРИЯТИЮ вознаграждение в размере:

 рублевого эквивалента 30 (тридцати) долларов США по курсу ЦБ РФ на дату выплаты, если изъятие карты было осуществлено ПРЕДПРИЯТИЕМ по указанию процессингового центра БАНК-ЭКВАЙРЕРа;

 рублевого эквивалента 60 (шестидесяти) долларов США по курсу ЦБ РФ на дату выплаты, если изъятие карты было осуществлено по инициативе ПРЕДПРИЯТИЯ.

5.4. Выплата вознаграждения за правомерно изъятые банковские карты VISA, MasterCard, Diners Club производится БАНК-ЭКВАЙРЕРом путем перечисления причитающихся ПРЕДПРИЯТИЮ денежных средств по его реквизитам, указанным в разделе 14 настоящего Договора, в течение

 5 (пяти) рабочих дней со дня передачи (в соответствии с условиями п. 6.2 настоящего Договора) ПРЕДПРИЯТИЕМ в БАНК-ЭКВАЙРЕР изъятых карт VISA, MasterCard;

 20 (двадцати) рабочих дней со дня передачи (в соответствии с условиями п. 6.2 настоящего Договора) ПРЕДПРИЯТИЕМ в БАНК-ЭКВАЙРЕР изъятых карт Diners Club.

5.5. ПРЕДПРИЯТИЕ самостоятельно выплачивает перечисленную БАНК-ЭКВАЙРЕРом сумму вознаграждения своим сотрудникам (кассирам), правомерно изъявшим банковские карты VISA, MasterCard, Diners Club.

6. Порядок взаиморасчетов Сторон

6.1. По операциям, совершенным с использованием банковских карт, ПРЕДПРИЯТИЕ по рабочим дням представляет для оплаты в БАНК-ЭКВАЙРЕР следующие документы, составленные с их использованием:

 первые экземпляры слипов, оформленных при совершении операций через импринтеры, и подтверждающих совершение / отмену операций оплаты, возврат денежных средств. БАНК-ЭКВАЙРЕР принимает от ПРЕДПРИЯТИЯ соответствующие слипы не позднее чем через 10 (десять) рабочих дней после осуществления этих операций. Прием / передача слипов оформляется Сторонами соответствующим реестром. Слипы считаются принятыми БАНК-ЭКВАЙРЕРом текущим рабочим днём, если они представлены ПРЕДПРИЯТИЕМ в БАНК-ЭКВАЙРЕР до 1400 по московскому времени.

 электронный журнал POS-терминала, состоящий из электронных квитанций, подтверждающих совершение операций оплаты, возврат / отмену возврата денежных средств, оформленных при совершении операций через POS-терминал. БАНК-ЭКВАЙРЕР принимает от ПРЕДПРИЯТИЯ соответствующие электронные журналы POS-терминалов не позднее чем через 1 (один) рабочий день после совершения этих операций. Электронный журнал POS-терминала считается принятым БАНК-ЭКВАЙРЕРом текущим рабочим днём, если он представлен ПРЕДПРИЯТИЕМ в БАНК-ЭКВАЙРЕР до 900 по московскому времени.

6.2. Документы по операциям с использованием банковских карт, представленные ПРЕДПРИЯТИЕМ к оплате в БАНК-ЭКВАЙРЕР позднее указанного в п.7.1 настоящего Договора срока, БАНК-ЭКВАЙРЕРом могут не приниматься.

6.3. БАНК-ЭКВАЙРЕР имеет право не принимать к оплате от ПРЕДПРИЯТИЯ документы, оформленные с нарушением требований БАНК-ЭКВАЙРЕРа, отраженных в Инструкции.

6.4. БАНК-ЭКВАЙРЕР проводит предварительную обработку представленных ПРЕДПРИЯТИЕМ документов по операциям с использованием банковских карт и передает их в БАНК по А-mail в день произведения возмещения ПРЕДПРИЯТИЮ в соответствии с п.7.6.

6.5. БАНК готовит и передает ПРЕДПРИЯТИЮ детализированный отчет по обработанным и оплаченным операциям не позднее следующего рабочего дня после получения от БАНКА-ЭКВАЙРЕРА прошедших предварительную обработку документов по операциям с использованием банковских карт.

6.6. БАНК-ЭКВАЙРЕР производит возмещение ПРЕДПРИЯТИЮ денежных средств по операциям с использованием банковских карт не позднее чем через 1 (один) рабочий день после поступления от ПРЕДПРИЯТИЯ в БАНК-ЭКВАЙРЕР документов, указанных в п.7.1 настоящего Договора.

6.7. БАНК-ЭКВАЙРЕР производит перечисление ПРЕДПРИЯТИЮ денежных средств на счет ПРЕДПРИЯТИЯ в БАНКЕ, по реквизитам указанным в разделе 14 настоящего Договора, в размере:

 98,0 % ( Девяносто восемь процентов ) от суммы операций с использованием банковских карт VISA / VISA Electron, указанной в электронном журнале POS-терминала или в слипе;

 98,0 % ( Девяносто восемь процентов ) от суммы операций с использованием банковских карт MasterCard / Maestro, указанной в электронном журнале POS-терминала или в слипе;

 96,5 % ( девяносто шесть целых и пять десятых процента ) от суммы операций с использованием банковских карт Diners Club, указанной в электронном журнале POS-терминала или в слипе.

Разница, между суммой, указанной в слипе или электронном журнале POS-терминала и суммой денежных средств, перечисленных ПРЕДПРИЯТИЮ, является комиссией БАНКА-ЭКВАЙРЕРА и БАНКА.

Комиссия БАНКА перечисляется БАНКОМ-ЭКВАЙРЕРом на корреспондентский счет БАНКА _______ в соответствии с Соглашением от ____ ____________201__г.

6.8. Перечисление денежных средств, причитающихся ПРЕДПРИЯТИЮ, осуществляется БАНК-ЭКВАЙРЕРом в рублях РФ итоговыми суммами в разрезе Платежных Систем по реквизитам ПРЕДПРИЯТИЯ, указанным в разделе 14 настоящего Договора. При этом БАНК-ЭКВАЙРЕРом удерживается сумма комиссии, причитающейся БАНК-ЭКВАЙРЕРу и БАНКу в соответствии с условиями настоящего Договора. Денежные средства, причитающиеся ПРЕДПРИЯТИЮ в соответствии с условиями п. 6.3 настоящего Договора, перечисляются БАНК-ЭКВАЙРЕРом отдельной суммой.

6.9. Если по результатам взаиморасчетов, осуществляемых в рамках настоящего договора, удерживаемая БАНК-ЭКВАЙРЕРОМ сумма превышает сумму денежных средств, подлежащих перечислению ПРЕДПРИЯТИЮ, недостающая сумма удерживается при следующем платеже. ПРЕДПРИЯТИЕ предоставляет БАНК-ЭКВАЙРЕРУ право до наступления следующего платежа списывать, причитающиеся БАНК-ЭКВАЙРЕРУ денежные средства в безакцептном порядке с любого счета ПРЕДПРИЯТИЯ, открытого как в БАНК-ЭКВАЙРЕРЕ, так и в иных банках. Списание производится на основании платежного требования БАНК-ЭКВАЙРЕРА, оформленного в установленном порядке (в поле “Условие оплаты” платежного требования указывается “без акцепта”, а также делается ссылка на дату, номер и соответствующий пункт настоящего договора, предусматривающий право безакцептного списания). Право БАНК-ЭКВАЙРЕРА на безакцептное списание средств со счетов ПРЕДПРИЯТИЯ, открытых в иных банках, подтверждается соответствующими дополнительными соглашениями к договорам банковского счета, заключенным ПРЕДПРИЯТИЕМ с этими банками, либо письменными распоряжениями ПРЕДПРИЯТИЯ обслуживающим его банкам с их отметкой о приеме этих распоряжений к исполнению.

6.10. БАНК-ЭКВАЙРЕР удерживает из платежей, причитающихся ПРЕДПРИЯТИЮ денежные средства по операциям возврата ПРЕДПРИЯТИЕМ денежных средств держателю банковской карты в случаях, предусмотренных п.5.3 настоящего Договора.

6.11. БАНК-ЭКВАЙРЕР вправе удержать из платежей, причитающихся ПРЕДПРИЯТИЮ, или не возмещать ПРЕДПРИЯТИЮ:

 суммы, ранее ошибочно возмещенные БАНК-ЭКВАЙРЕРОМ ПРЕДПРИЯТИЮ;

 суммы, ранее возмещенные БАНК-ЭКВАЙРЕРОМ ПРЕДПРИЯТИЮ по операциям, которые впоследствии были оспорены и по которым ПРЕДПРИЯТИЕ не предоставило подтверждающие документы в срок, указанный в п. 7.14 настоящего Договора;

 суммы, ранее возмещенные БАНК-ЭКВАЙРЕРОМ ПРЕДПРИЯТИЮ по операциям, совершенным в терминалах, предоставленных БАНК-ЭКВАЙРЕРОМ ПРЕДПРИЯТИЮ, которые были правомерно опротестованы банками-эмитентами в соответствии с правилами Платежных Систем;

 суммы по операциям, ошибочно проведенным ПРЕДПРИЯТИЕМ, при их отмене в случаях, предусмотренных п. 5.2.6 настоящего Договора;

 сумм штрафов, наложенных Платежными Системами на БАНК-ЭКВАЙРЕР в случаях, предусмотренных п.п.7.12, 7.13 настоящего Договора.

 сумму разницы, возникшей (оспариваемой банком-эмитентом) между суммой, списанной со счета держателя банковской карты при ошибочно проведенной ПРЕДПРИЯТИЕМ операции, и суммой, возвращаемой на счет держателя банковской карты после отмены такой операции (п. 5.2.6 настоящего договора), в результате изменения курса валюты в которой открыт счет держателя банковской карты по отношению к курсу доллара США. Данная сумма удерживается БАНК-ЭКВАЙРЕРОМ в рублях по курсу ЦБ РФ на дату взаиморасчетов БАНК-ЭКВАЙРЕРА с ПРЕДПРИЯТИЕМ.

6.12. В случаях, когда общая сумма опротестованных банками-эмитентами операций в терминалах ПРЕДПРИЯТИЯ за один календарный месяц превысит

 2.5 % (два с половиной процента) от общей суммы операций и/ или

 100 (сто) операций и/или

 1% (один процент) от общего количества операций,

ПРЕДПРИЯТИЕ возмещает БАНК-ЭКВАЙРЕРу документально подтвержденные штрафы, предъявленные БАНК-ЭКВАЙРЕРу Платежными Системами в связи с опротестованием банками-эмитентами операций в терминалах ПРЕДПРИЯТИЯ.

6.13. ПРЕДПРИЯТИЕ возмещает БАНК-ЭКВАЙРЕРу понесенные им убытки, возникшие в результате наложения на БАНК-ЭКВАЙРЕР штрафа со стороны Платежных систем за превышение установленного Платежными системами допустимого уровня мошеннических операций в торговых точках. ПРЕДПРИЯТИЕ возмещает БАНК-ЭКВАЙРЕРу часть суммы наложенного на БАНК-ЭКВАЙРЕР штрафа, пропорциональную доле мошеннических операций в терминалах ПРЕДПРИЯТИЯ от общей суммы мошеннических операций в сети БАНК-ЭКВАЙРЕРа как эквайера Платежных систем.

6.14. ПРЕДПРИЯТИЕ предоставляет по запросу БАНКА-ЭКВАЙРЕРа свои экземпляры слипов / квитанций (или их копий) в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня их запроса.

7. Недействительные операции, совершенные с использованием банковских карт

7.1. БАНК-ЭКВАЙРЕР не производит возмещение ПРЕДПРИЯТИЮ или удерживает из последующих платежей денежные средства:

 по операциям с банковскими картами, совершенным с нарушением требований Инструкции БАНКА-ЭКВАЙРЕРа;

 по операциям с банковскими картами, совершенным неправомерно;

 по операциям, совершенным по поддельным, украденным, утерянным картам;

 по операциям, совершенным с картами, срок действия которых истек или еще не наступил на момент совершения операции;

 в случае несоответствия подписи держателя карты на слипе / квитанции его подписи на банковской карте;

 в случае несоответствия содержание слипа / квитанции, предъявленного(ой) в БАНК-ЭКВАЙРЕР, содержанию слипа / квитанции, переданного(-ой) держателю банковской карты;

 в случае если цена товара (работы, услуги), реализованного ПРЕДПРИЯТИЕМ с использованием банковской карты, превышает цену этого же товара (работы, услуги), реализуемого за наличный расчет;

 в случае если при совершении операции с использованием банковской карты ПРЕДПРИЯТИЕМ не был запрошен код авторизации (за исключением операций, по которым не требуется получения кода авторизации);

 в случае если слип / квитанция заполнен(-а) не полностью или не в соответствии с требованиями Инструкции БАНКА-ЭКВАЙРЕРа;

 в случае если на слипе представлен код авторизации, полученный при голосовой авторизации в процессинговом центре БАНК-ЭКВАЙРЕРа, но прежде был получен отказ в совершении этой операции через POS-терминал;

 в случае если слип / квитанция составлен(-а) до расторжения настоящего Договора (в соответствии с п. 12.3.), но представлен(-а) ПРЕДПРИЯТИЕМ к оплате после расторжения настоящего Договора (в соответствии с п. 12.3.).

8. Ответственность Сторон

8.1. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по настоящему Договору Стороны несут ответственность в соответствии с условиями настоящего Договора и действующим законодательством Российской Федерации.

8.2. Сторона, допустившая нарушение условий настоящего Договора, обязана принять надлежащие меры для предотвращения или уменьшения убытков, которые могут понести другие стороны вследствие такого нарушения.

8.3. БАНК-ЭКВАЙРЕР не несет ответственности перед ПРЕДПРИЯТИЕМ за нарушение БАНК-ЭКВАЙРЕРом сроков возмещения ПРЕДПРИЯТИЮ причитающихся ему денежных средств в случаях:

 предоставления ПРЕДПРИЯТИЕМ в БАНК-ЭКВАЙРЕР слипов / электронных журналов с нарушением сроков, указанных в п. 7.1 настоящего Договора;

 несвоевременного уведомления ПРЕДПРИЯТИЕМ БАНК-ЭКВАЙРЕРа об изменении реквизитов ПРЕДПРИЯТИЯ.

8.4. При нарушении БАНК-ЭКВАЙРЕРом сроков возмещения ПРЕДПРИЯТИЮ причитающихся ему денежных средств, установленных в п. 7.6 настоящего Договора, БАНК-ЭКВАЙРЕР выплачивает ПРЕДПРИЯТИЮ пеню за каждый день просрочки в размере 0,1% ( одной десятой процента ) от несвоевременно перечисленной суммы денежных средств.

8.5. За не предоставление в БАНК-ЭКВАЙРЕР квитанций, подтверждающих совершение операций возврата, в срок, установленный в п. 7.1 настоящего Договора, ПРЕДПРИЯТИЕ выплачивает БАНК-ЭКВАЙРЕРу пеню в размере 0,1% ( одной десятой процента ) от суммы, подлежащей возврату в рублях РФ, за каждый день просрочки, но не более чем за 25 (двадцать пять) рабочих дней просрочки.

8.6. БАНК несет ответственность за своевременное направление ПРЕДПРИЯТИЮ детализированного отчета в соответствии с п. 7.5 настоящего Договора.

8.7. ПРЕДПРИЯТИЕ несет финансовую ответственность (БАНК-ЭКВАЙРЕР может удержать из платежей, причитающихся ПРЕДПРИЯТИЮ, или не возмещать ПРЕДПРИЯТИЮ денежные средства) по операциям, признанными банками-эмитентами мошенническими, если операции проведены сотрудником (кассиром) ПРЕДПРИЯТИЯ, не прошедшим инструктаж в соответствии с условиями раздела 4 настоящего Договора.

8.8. ПРЕДПРИЯТИЕ обязано оформлять операции отмены и возврата только с использованием той карты, с использованием которой производилась операция оплаты.

8.9. ПРЕДПРИЯТИЕ несет ответственность за качество предоставленных копий слипов, квитанций электронных POS-терминалов. Решение вопроса о качестве копий слипов, квитанций электронных POS-терминалов принимает Платежная система. Операции, опротестованные банками-эмитентами в связи с неудовлетворительным качеством предоставленных копий слипов, квитанций электронных POS-терминалов, признаются Сторонами опротестованными по вине ПРЕДПРИЯТИЯ.

8.10. Операции, опротестованные банками-эмитентами в связи с нарушением ПРЕДПРИЯТИЕМ минимального интервала между операциями одного клиента (только по картам VISA / VISA Electron), определенного в п. 5.1.9 настоящего Договора, признаются Сторонами опротестованными по вине ПРЕДПРИЯТИЯ.

8.11. Уплата пени не освобождает Стороны от выполнения обязательств по настоящему Договору.

9. Конфиденциальность

9.1. Любая информация, предоставляемая Сторонами друг другу в рамках настоящего Договора, считается конфиденциальной и не подлежит разглашению без письменного согласия на то других Сторон.

9.2. Все обязательства в отношении конфиденциальности в вопросах, связанных с исполнением настоящего Договора, Стороны обязуются соблюдать, и после прекращения действия настоящего Договора.

9.3. Стороны обязуются ограничить распространение информации, связанной с исполнением настоящего Договора, только кругом лиц, имеющих к ней непосредственное отношение.

9.4. Стороны обязуются принять все необходимые меры безопасности для защиты информации, документов и материалов, используемых в рамках настоящего Договора, от несанкционированного доступа.

10. Порядок разрешения споров Сторон

10.1. В случае возникновения споров по настоящему Договору Стороны примут все меры к их разрешению на взаимоприемлемой основе путем переговоров.

10.2. Претензии ПРЕДПРИЯТИЯ по вопросам исчисления, возмещения и удержания причитающихся ему денежных средств, принимаются БАНК-ЭКВАЙРЕРом к рассмотрению на основании письменных заявлений ПРЕДПРИЯТИЯ в течение 30 (тридцати) рабочих дней после осуществления расчетов по транзакциям которые вызвали разногласия Сторон.

10.3. Стороны рассматривают претензии только в том случае, если одновременно с ними предоставлены заверенные руководителями Сторон копии документов, необходимых для рассмотрения возникших претензий. Срок рассмотрения Сторонами претензий определяется в 10 ( десять ) рабочих дней со дня получения претензии и всех необходимых вышеупомянутых документов.

10.4. При невозможности разрешения споров и разногласий путем переговоров, они разрешаются в Арбитражном суде г.Москвы.

11. Срок действия договора, условия и порядок его расторжения

11.1. Настоящий Договор подписан в 3 (трех) подлинных экземплярах по одному для каждой из Сторон. Все три экземпляра имеют равную юридическую силу

11.2. Настоящий Договор вступает в силу в день его подписания всеми Сторонами. Срок действия Договора не устанавливается

11.3. Стороны вправе расторгнуть настоящий Договор в одностороннем порядке. Сторона, изъявившая желание расторгнуть Договор, направляет другим Сторонам письменное уведомление о своем намерении расторгнуть Договор. Договор считается расторгнутым по истечении 30 (тридцати) рабочих дней от даты получения Сторонами вышеуказанного уведомления, при условии отсутствия у Сторон финансовых претензий друг к другу.

11.4. В порядке, предусмотренном п. 12.3 настоящего Договора, БАНК-ЭКВАЙРЕР имеет право инициировать расторжение настоящего Договора, если в терминалах ПРЕДПРИЯТИЯ превышен допустимый уровень мошеннических операций, установленный Платежными Системами.

11.5. При расторжении настоящего Договора в связи с превышением ПРЕДПРИЯТИЕМ допустимого уровня мошеннических операций, установленного Платежными Системами, БАНК-ЭКВАЙРЕР имеет право занести данные по ПРЕДПРИЯТИЮ в базу данных MATCH и NMAS Платежных систем.

11.6. При расторжении настоящего договора ПРЕДПРИЯТИЕ обязано предоставить в БАНК-ЭКВАЙРЕР копии слипов / квитанций по операциям с использованием банковских карт за последние 180 ( сто восемьдесят ) рабочих дней от даты последней операции оплаты с использованием банковской карты.

11.7. Все изменения (дополнения) к настоящему Договору являются действительными, если они составлены в письменной форме и подписаны уполномоченными представителями Сторон.

12. Заключительные положения

12.1. БАНК-ЭКВАЙРЕР подписывает настоящий договор после предоставления ПРЕДПРИЯТИЕМ надлежащим образом оформленного пакета документов в соответствии с Приложением №8 к настоящему Договору.

12.2. Любая из Сторон освобождается от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору, если такое неисполнение обусловлено исключительно наступлением и / или действием обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств), подтверждаемых уполномоченными на то организациями или государственными органами.

12.3. Стороны уведомляют друг друга о наступлении таких обстоятельств немедленно почтовым, курьерским ли факсимильным сообщением с назначением даты проведения переговоров по дальнейшему выполнению взятых на себя обязательств.

12.4. Стороны по запросам предоставляют друг другу копии документов по операциям, совершённым в соответствии с настоящим Договором.

12.5. Экземпляры слипов / квитанций, принадлежащие ПРЕДПРИЯТИЮ, хранятся им в течение 3-х ( трех ) лет со дня совершения операций. В течение этого срока они могут быть востребованы БАНК-ЭКВАЙРЕРом при возникновении спорных вопросов по их оплате. В случае расторжения настоящего Договора ПРЕДПРИЯТИЕ обязуется предоставлять копии слипов / квитанций в течение 2-х ( двух ) лет после окончания действия настоящего Договора.

12.6. ПРЕДПРИЯТИЕ обязуется хранить конфиденциальную информацию, касающуюся держателей карт, и ставшую известной ПРЕДПРИЯТИЮ в результате исполнения условий настоящего Договора.

12.7. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим Договором, Стороны руководствуются законодательством, действующим на территории Российской Федерации.

12.8. При изменении юридического или почтового адреса, банковских реквизитов, номеров телексов, телетайпов, телефонов, факсов контактных лиц, а также любых других изменениях, влияющих на выполнение условий настоящего Договора, Стороны обязуются незамедлительно уведомлять об этом друг друга в письменной форме

12.9. К настоящему Договору прилагаются следующие Приложения, являющиеся его неотъемлемой частью:

Приложение А Заявка на проведение инструктажа персонала

Б Акт о проведении инструктажа персонала ПРЕДПРИЯТИЯ

В «Инструкция по порядку совершения операций с использованием банковских карт (инструкция кассира ТСП)»;

Г Форма «Заявки на установление величины FLOOR LIMIT»

Д Форма «Расписки об изъятии банковской карты»

Е Акт приема-передачи изъятых банковских карт

Ё Бланк регистрации ТСП

Ж Перечень документов необходимых для заключения договора

13. Юридические адреса, реквизиты и подписи Сторон

БАНК-ЭКВАЙРЕР: БАНК: ПРЕДПРИЯТИЕ:

Открытое акционерное общество

«___________»

Юридический адрес

Банковские реквизиты

От БАНКА-ЭКВАЙРЕРА От БАНКА

Должность_________________ _________________

МП “____” _____ 201 __ г. МП “____” _____ 201 __ г. МП “____” _____ 201 __ г.

Приложение А

к договору №_________от «_____»________________201__г.

ЗАЯВКА

на инструктаж персонала

Прошу провести инструктаж (в соответствии с разделом 4 Договора) следующих сотрудников:

№ Ф.И.О. Паспортные данные: серия, номер паспорта, когда и кем выдан.

1

2

3

Наименование:

Адрес:

Банк:

р/счет

кор/счет

БИК

ИНН

_________________________ /

МП “____” ______________ 201 __ г.

Приложение Б

к договору №_________от «_____»________________201__г.

АКТ

о проведении инструктажа персонала

Настоящий Акт составлен о том, что с персоналом «………..………………» проведен первичный (повторный) инструктаж по:

1. Правилам работы на POS-терминале (импринтере);

2. Порядку проведения в торговых (сервисных) предприятиях операций, совершаемых с помощью банковских карт;

3. Мерам безопасности при совершении операций оплаты товаров, работ, услуг, совершаемых с помощью банковских карт.

Список персонала «……….…………………» приведен в приложении к Акту

Должность ответственного исполнителя _______________ , подпись, Ф.И.О.

ПРИЛОЖЕНИЕ В

к договору №_________от «_____»________________201__г.

ИНСТРУКЦИЯ

ПО ПОРЯДКУ ПРОВЕДЕНИЯ В ТОРГОВЫХ (СЕРВИСНЫХ) ПРЕДПРИЯТИЯХ ОПЕРАЦИЙ,

СОВЕРШАЕМЫХ С ПОМОЩЬЮ БАНКОВСКИХ КАРТ

1. ТЕРМИНЫ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ

1.1. ТСП – торгово-сервисное предприятие.

1.2. Держатель банковской карты (клиент) – физическое лицо, для которого Банком-эмитентом (банк, выдавший карту клиенту и гарантирующий платеж) была выпущена карта.

1.3. Банковская карта (карта) – средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

 Корпоративная карта – банковская карта, которая позволяет ее держателю проводить операции по счету юридического лица.

 Локальная карта – банковская карта для совершения операций в определенной географической области, обычно в одной стране, например: “Valid in Cyprus only” — карта действительна только на Кипре.

 Электронная карта – банковская карта для совершения операций только через электронный терминал

1.3.1. Данные карты:

 Дата EXPIRY DATE – дата, по истечении которой проведение операций с банковской картой не производится.

 Дата VALID FROM – дата, начиная с которой разрешено проведение операций с банковской картой.

 Магнитная полоса – полоса на карте, содержащая информацию о клиенте, счете и т.п., необходимую для авторизации через электронный терминал.

 Панель подписи – панель на обратной стороне банковской карты, содержащая подпись держателя карты.

 Префикс – четырехзначный номер, нанесенный типографским способом и расположенный над или под номером банковской карты. Префикс обязательно совпадает с первыми четырьмя цифрами эмбоссированного номера карты.

1.4. Авторизация (authorization) – разрешение, предоставляемое Банком-эмитентом для проведения операции с использованием банковской карты и порождающее его обязательство по исполнению представленных документов, составленных с использованием банковской карты.

1.5. Код авторизации – уникальный, в течение суток, номер, присваиваемый Банком-эмитентом разрешенной операции для ее идентификации.

1.6. Электронный (кассовый , POS) терминал – электронное программно-техническое средство, предназначенное для проведения операций с банковскими картами.

1.7. Импринтер – механическое устройство, предназначенное для переноса оттиска рельефных (эмбоссированных) реквизитов карты на документ, составленный на бумажном носителе-слипе.

1.8. Слип / квитанция электронного терминала (далее слип / квитанция) – документ, составленный на специальном бланке / составленный электронным терминалом на принтерной ленте, который является основанием для осуществления расчетов по операциям с использованием банковских карт

1.9. Электронный журнал – совокупность документов в электронной форме, составленных с использованием банковских карт.

1.10 Отмена операции оплаты товаров (услуг) – аннулирование авторизации операции с использованием банковской карты, а также надлежащим образом оформленных документов по этой операции.

1.11. Возврат денежных средств – возврат суммы операции (части суммы операции) оплаты товаров (работ, услуг) на карточный счет клиента в случае, если отмена операции оплаты товаров (работ, услуг) невозможна (документ (слип, электронный журнал POS-терминала) по операциям оплаты товаров (работ, услуг) представлен к оплате в Банк ___________).

1.12. Квитанция возврата – документ, являющийся основанием для возврата денежных средств на счет клиента.

1.13. Отмена возврата денежных средств – аннулирование операции возврата денежных средств, а также надлежащим образом оформленных квитанций возврата.

2. ПРОВЕРКА БАНКОВСКОЙ КАРТЫ

2.1. Убедитесь, что карта отвечает стандартам платежных систем VISA; MasterCard; Diners Club (Приложение №1 к настоящей Инструкции).

2.2. Проверьте:

 отсутствие надрезов, отверстий, потертостей, царапин на магнитной полосе карты, посторонних наклеек, ребра карты должны быть белого цвета;

 соответствие фамилии и имени на карте и в паспорте (на картах Visa Electron имя и фамилия держателя карты может отсутствовать);

 наличие подписи клиента на оборотной стороне карты — подпись должна быть отчетливо видна, панель для подписи не должна иметь внешних повреждений, не допускаются подчистки, потертости;

 срок действия карты:

 если на карте имеются две даты, то карта действительна с нуля часов первого дня месяца и года до 24 часов последнего дня месяца и года, указанных на карте, включительно;

 если дата одна, то карта действительна до 24 часов последнего дня месяца и года, указанного на карте, включительно;

 на картах Visa Electron срок действия карты может отсутствовать.

2.2.1. При проверке карты следует обратить особое внимание на нижеследующие элементы:

 номер на чеке POS-терминала совпадает с номером на карте;

 первые четыре цифры выдавленного номера карты должны совпадать с префиксом;

 для локальных карт, что карта действует на территории России;

 изображения на голограммах не размыты, а имеют четкие границы;

 под ультрафиолетом на картах проявляются:

 изображение голубя по центру карты VISA (кроме VISA ELECTRON );

 буквы “М” и “С” в нижней части карт MasterCard;

 логотип “Diners Club” синего цвета, заштрихованный в косую полоску, в верхней части карт Diners Club.

3. ТРЕБОВАНИЯ К СЛИПАМ / КВИТАНЦИЯМ.

3.1. Слипы / квитанции должны содержать следующие обязательные реквизиты:

1) идентификатор ТСП – код (номер/номера), адрес ТСП, название ТСП;

2) дата совершенной операции;

3) сумма операции;

4) валюта операции;

5) код авторизации;

6) реквизиты банковской карты, допустимые правилами безопасности (см. Приложения 1);

7) подпись держателя карты;

8) подпись кассира (для слипов).

4. ОПЕРАЦИЯ ОПЛАТЫ ПО КАРТЕ (ГОЛОСОВАЯ АВТОРИЗАЦИЯ).

4.1. Операция оплаты по карте проводится с помощью импринтера (голосовая авторизация) или с помощью электронного POS-терминала (электронная авторизация).

Особенности электронной авторизации изложены в “Инструкции по эксплуатации электронного POS-терминала”.

4.2. Операция оплаты по карте с помощью импринтера (голосовая авторизация).

4.2.1. Перенесите оттиск рельефных реквизитов банковской карты на слип с помощью импринтера:

 положите карту клиента в ячейку импринтера лицевой стороной вверх;

 положите бланк слипа в импринтер лицевой стороной вверх;

 переместите каретку импринтера слева направо, а затем справа налево, при этом данные, эмбоссированные (рельефные реквизиты) на карте и на клише импринтера, будут перенесены на слип:

Данные карты Данные клише

Номер карты

Дата срока действия карты

Спецсимвол данного типа карты

Имя и фамилия держателя карты

Код банка (ICA) – только для карт EC/MC идентификатор ТСП:

код (номер/номера),

адрес ТСП,

название ТСП.

Если оттиск карты получился нечеткий (т.е. хотя бы одна цифра или буква не читается), разорвите слип пополам и повторите операцию.

Если не удается получить четкий оттиск, откажите держателю карты в обслуживании и рекомендуйте ему обратиться в банк, выдавший карту.

4.2.2. Составьте слип, данные вносите синей или черной шариковой ручкой в соответствующие поля слипа печатным шрифтом, аккуратно по ячейкам:

Поле слипа Вносимые данные

Date/Дата Календарная дата оформления операции

Кассир/Cashier Подпись кассира

ID Тип, серия и номер документа, удостоверяющего личность клиента

Страна, кем и когда был выдан документ

Срок действия (если есть)

ИТОГО/TOTAL Сумма покупки (услуги)

Отметьте в ряду логотипов слипа галочкой тип карты клиента.

4.2.3. ВНИМАНИЕ! Для авторизации обращаться только по телефонам, указанным на клише.

Позвоните в Центр авторизации и сообщите оператору:

 код ТСП, т.е. номер, указанный на клише и соответствующий данному типу карты;

 тип и номер карты, считанные со слипа;

 срок действия карты (месяц и год);

 сумму операции с указанием типа валюты.

Оператор Центра Авторизации должен сообщить Код авторизации и личный код оператора, которые должны быть внесены в слип.

Поле слипа Вносимые данные

КОД АВТОРИЗАЦИИ код авторизации (последовательность не более шести цифр или латинских букв и цифр, например: А404F4)

КОД ОПЕРАТОРА Личный код оператора Центра Авторизации

4.2.4. Попросите клиента подписать слип в графе “Х“. Подпись клиента должна быть четкой на всех копиях слипа и совпадать с образцом подписи на карте и на документе, удостоверяющем личность клиента. Если подписи не совпадают, разорвите слип, заполните новый слип и предложите клиенту расписаться повторно.

Если подписи повторно не совпадают, операция оплаты товара по карте запрещается.

ВНИМАНИЕ! Слип считается недействительным если:

 нет или не четкий оттиск реквизитов карты и клише;

 имеются исправления цифр, букв;

 отсутствуют обязательные реквизиты (см. п.3.).

Если слип оформлен неправильно, то в присутствии клиента слип разрывается пополам.

Все слипы (копии банка) передаются в банк.

5. ОТМЕНА ОПЕРАЦИИ ОПЛАТЫ (С ПОМОЩЬЮ ИМПРИНТЕРА).

5.1. Отмена операции оплаты проводится:

 в течение суток и только в том случае, если слип, подтверждающий операцию оплаты, еще не представлен в Банк;

 только после авторизации ошибочной суммы, отказа клиента от товара (услуги) после авторизации карты;

 при наличии карты клиента и трех экземпляров слипа, оформленных по операции, подлежащей отмене.

5.2. Свяжитесь с оператором Банка по телефону, указанному на клише и сообщите следующую информацию:

 код ТСП (номер, эмбоссированный на клише), название ТСП;

 должность и Ф.И.О.;

 телефон кассира ТСП, выполняющего операцию отмены;

 полный номер карты и срок ее действия;

 сумму операции оплаты, вид валюты;

 код авторизации отменяемой операции оплаты;

 код оператора Банка, давшего разрешение на проведение операции оплаты.

После запроса в платежную систему, оператор сообщит:

 об отмене операции и свой личный код, если проверка проведена успешно;

 причину отказа в отмене операции и свой личный код, в случае отрицательного ответа платежной системы.

5.3. В случае если с момента голосовой авторизации операции оплаты прошло более 24 часов, отправить запрос на отмену операции оплаты в отдел эквайринга по факсу (095) ХХХ-ХХ-ХХ. Запрос должен быть подписан Генеральным директором или Главным бухгалтером ТСП, на подписи должна стоять печать предприятия. В запросе указать параметры операции: № карты, дата операции, код авторизации, код терминала, сумма операции, валюта операции.

5.4. Перечеркните ранее оформленный слип, над чертой напишите слово “отмена”, поставьте на нем свою подпись, верните клиенту его экземпляр слипа.

5.5. Порядок проведения операции отмены с помощью электронного POS-терминала изложены в “Инструкции по эксплуатации электронного POS-терминала”.

6. ВОЗВРАТ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ.

6.1. Возврат денежных средств держателю карты может быть проведен при возврате клиентом товара после того, как банковский экземпляр слипа передан в Банк (разгружен журнал электронного POS-терминала с данной операцией).

Решение о возврате денежных средств принимается администрацией предприятия в соответствии с действующим законодательством и осуществляется в безналичном порядке в рублях РФ.

Возврат денежных средств возможен только при наличии паспорта, банковской карты, по которой была проведена операция оплаты, а также экземпляра слипа клиента, подтверждающего факт ее совершения.

6.2. Для оформления возврата денежных средств:

 Перенесите оттиск рельефных реквизитов банковской карты на слип с помощью импринтера (см.п.4.2.1.)

 Составьте новый слип, (при составлении слипа данные вносите синей или черной шариковой ручкой в соответствующие поля печатным шрифтом, аккуратно по ячейкам):

Поле слипа Вносимые данные

Дата/Date Календарная дата оформления возврата денежных средств

Кассир/Cashier Подпись кассира

ID Тип, серия и номер документа, удостоверяющего личность клиента

Страна, кем и когда был выдан документ

Срок действия (если есть)

ИТОГО/TOTAL Возвращаемая сумма со знаком минус

Код Авторизации Нулевой код авторизации (цифра “0”)

6.3. Попросите клиента подписать слип в графе “Х“. Подпись клиента должна быть четкой на всех копиях слипа и совпадать с образцом подписи на карте и на документе, удостоверяющем личность клиента.

6.4. Перечеркните слип, напишите “возврат”.

6.5. Передайте слип в банк _______________.

6.6. Порядок проведения операции возврата с использованием POS-терминала изложены в “Инструкции по эксплуатации электронного POS-терминала”.

7. ОТМЕНА ОПЕРАЦИИ ВОЗВРАТА.

7.1. Если слип не отправлен в банк – разорвите слип (составленный в соответствии с п.6).

7.2. Если слип отправлен в банк, Предприятию необходимо написать письмо в банк _____________, содержащее информацию о причине отмены операции возврата, паспортные данные держателя карты. Письмо должно быть подписано уполномоченным лицом.

8. МЕРЫ БЕЗОПАСНОСТИ.

8.1. При проведении операции оплаты из Банка могут быть также получены следующие сообщения:

 «Для авторизации необходимо обратиться в Банк-эмитент».

Для проведения авторизации необходимо связаться по телефону, указанному на клише, с Банком и провести голосовую авторизацию. Сообщите клиенту предполагаемое время задержки авторизации. Если клиент не соглашается ждать проведения запроса, сообщите оператору Банка, что клиент отказывается от операции, верните клиенту карту, документ и предложите ему самостоятельно связаться с банком-эмитентом.

 «Отказ».

Сообщите клиенту об отказе без объяснения причин, верните ему карту и документы.

 «Превышен лимит».

Сообщите клиенту, что на счете нет данной суммы. Не рекомендуется повторять данную операцию более трех раз.

 Изъять карту (pick up).

Изымите карту, сообщив клиенту: «Ваш банк дает указание изъять карту. По всем вопросам обращайтесь в банк, выдавший карту».

Перечеркните оформленный слип, над чертой напишите слово “изъятие”. Верните клиенту его экземпляр слипа, остальные экземпляры передайте сотруднику Банка. По требованию клиента, заполните и выдайте ему расписку об изъятии карты, заверенную Вашей подписью (Приложение 2). Заполните в двух экземплярах акт об изъятии (Приложение 3), один экземпляр с картой передать в Банк.

 Изъять карту и постараться задержать мошенника (pick up-fraud).

Эта команда дается только в случае, если карта числится в списке украденных / утерянных карт. Вызовите местную охрану и / или милицию и постарайтесь задержать мошенника.

До приезда милиции, для того чтобы получить юридическое подтверждение совершения преступления и задержать мошенника, продолжайте оформлять слип согласна п. 3, п. 4 (получите на слипе подпись мошенника, чтобы было документальное свидетельство преступления). Постарайтесь не вызывать подозрений у мошенника. Если милиция задерживается, можете сказать мошеннику, что оператор должен запросить банк-эмитент, и попросить подождать.

Не отдавайте мошеннику документы и карту, ни под каким предлогом.

8.2. При попытках совершения противоправных (мошеннических) действий с применением пластиковых карт, необходимо незамедлительно информировать Банк (по телефонам: _______________________) и действовать в соответствии с полученными указаниями.

В вечернее и ночное время, выходные и праздничные дни информировать ___ отдел УБЭП ГУВД г. ________ по телефонам ________________________.

8.3. При совершении операций с использованием банковских карт необходимо проявлять повышенное внимание. Следует обратить особое внимание и может быть даже отказать в операции с использованием банковской карты, если предъявитель карты:

 просит провести голосовую авторизацию, т.к. карта не считывается POS-терминалом;

 проявляет нервозность;

 пытается отвлечь Вас во время проведения операции или оказывает психологическое давление;

 неуверенно расписывается или пытается подделать подпись;

 своим внешним видом не соответствует высокой сумме и характеру, совершаемой покупки;

 проводит операцию оплаты лишь на небольшую сумму (возможно с целью проверки возможности использования карты);

 приобретает несколько одинаковых предметов;

 делает неожиданную покупку, не обращая внимания на цену товара и его свойства (например: размер, цвет, фасон);

 заявляет, что нет документов или они остались в машине;

 предлагает оставить карту в залог и т.п.

8.4. При проверке личности, предъявляющей карту, необходимо обратить внимание на следующие моменты:

 не предъявляет ли карту с женским именем мужчина, и наоборот;

 подпись на чеке должна совпадать с подписью на полосе на оборотной стороне карты. При этом сама полоса не должна иметь признаков исправлений;

 на авторизационные запросы по картам клиента часто приходят отказы, при этом клиент пытается воспользоваться несколькими картами и просит каждый раз понизить запрашиваемую сумму;

 следует иметь в виду, что преступник выглядит весьма респектабельно и хорошо знаком с правилами приема карт.

8.5. Получение кода авторизации не является основанием для проведения операции оплаты. На поддельные или недавно украденные / найденные карты может быть дан код авторизации. В таких случаях карта может быть изъята по Вашему решению. Основанием для изъятия карты является:

 получение из Банка команд «PICK UP» или «PICK UP FRAUD» (см. п.8.1.);

 предъявление карты на чужое имя:

 несоответствие подписи лица, предъявившего карту, образцу подписи на карте;

 несоответствие Ф.И.О. на предъявленных лицом документах данным на карте;

 несоответствие личности предъявителя карты с фотографией на документах;

 наличие серьезных физических повреждений на карте (надрезана, надломана, пробита, оттиск нечитабелен и т.п.);

 наличие признаков подделки:

 карта не отвечает стандартам данной платежной системы;

 перебиты или переклеены отдельные цифры номера карты, срока ее действия или букв фамилии и имени, что обычно приводит к нарушению глянца в отдельных местах карты;

 подлинный образец подписи размыт или потерт, нанесена новая надпись;

 на панели подписи просматривается слово “VOID”.

 префикс не совпадает с первыми четырьмя цифрами эмбоссированного номера карты.

 использование вместо карты чистого пластика с выбитыми на нем данными с карты – так называемый “белый пластик”;

8.6. При проведении операции оплаты по картам VISA Electron на сумму равную или большую эквиваленту 100 долларов США необходимо позвонить оператору Банка и сообщить ”Проверка карты VISA Electron”. В случае подтверждения соответствия номера карты виду карт VISA Electron провести операцию оплаты, в случае отрицательного ответа необходимо изъять карту.

При проведении операции оплаты по картам VISA Electron без имени и фамилии держателя карты, и/или срока действия рекомендуется сверить подпись держателя карты с документом, удостоверяющим личность карты, а если сумма операции равна или больше эквиваленту 100 долларов США необходимо также позвонить оператору Банка и сообщить ”Проверка карты VISA Electron”. В случае подтверждения соответствия номера карты виду карт VISA Electron провести операцию оплаты, в случае отрицательного ответа необходимо изъять карту.

8.7. При проведении операции оплаты по картам MAESTRO, если распечатан чек на POS-терминале и в случае если номер карты на чеке начинается с цифры, отличающейся от цифры “6”, необходимо позвонить оператору Банка и сообщить ”Проверка карты MAESTRO”. В случае подтверждения соответствия номера карты виду карт MAESTRO провести операцию оплаты, в случае отрицательного ответа необходимо изъять карту.

8.8. Номера телефонов для проведения авторизации могут быть изменены по письменному распоряжению из банка и только сотрудником банка.

9. Приложения к Инструкции.

Приложение №1 к Инструкции

Основные элементы и средства защиты банковских карт

Основные элементы и средства защиты банковских карт VISA

Обязательные элементы дизайна лицевой стороны:

1. Логотип платежной системы «VISA International», расположенный в правой половине карты над или под голограммой.

2. Микропечать синего цвета, содержащая надпись – BIN банка и код фирмы-изготовителя пластика, по периметру логотипа.

3. Голограмма с объемным изображением в виде летящего голубя, расположенная на правой стороне карты. При взгляде на голограмму под разными углами наблюдается взмах левым крылом и поворот головы голубя.

4. Ультрафиолетовый спецсимвол голубоватого или красного цвета в виде летящего голубя. Фон карты светиться не должен.

5. Эмбоссированный номер карты, обычно начинающийся с цифры «4» и содержащий 16 символов, разбитых на 4 группы по 4 цифры, последняя группа цифр располагается на голограмме.

6. Эмбоссированная спецлитера «V» .

7. Эмбоссированный срок действия .

8. Эмбоссированные имя и фамилия держателя карты.

9. Четырехзначный префикс.

10. Название и/или логотип Эмитента, нанесенные типографским способом или эмбоссированием ниже строки с именем и фамилией держателя карты.

Обязательные элементы дизайна оборотной стороны:

1. Магнитная полоса в верхней части карты.

2. Полоса для подписи держателя карты с номером карты (или четырьмя последними цифрами) плюс три цифры кода безопасности (CVV2), нанесенными индент печатью с обратным наклоном.

3. Наличие микротекста «VISA» на полосе для подписи держателя карты.

4. Наличие информации об Эмитенте.

Элементы дизайна лицевой стороны карты, задаваемые Эмитентом:

1. Фон карты, за исключением областей, занимаемых логотипом платежной системы «VISA International «.

2. Наличие и содержание эмбоссированной строки (ниже имени и фамилии держателя карты) об Эмитенте, организации держателя карты и т.д.

Элементы дизайна оборотной стороны карты, задаваемые Эмитентом:

1. Фон карты за исключением областей, занятых обязательными элементами.

2. Наличие или отсутствие фотографии держателя карты.

3. Наличие или отсутствие дополнительных брэндов.

Основные элементы и средства защиты банковских карт VISA Electron

Обязательные элементы дизайна лицевой стороны:

1. Логотип «VISA Electron», расположенный в правой половине карты.

2. Микропечать синего цвета, содержащая надпись – BIN банка и код фирмы-изготовителя пластика, по периметру логотипа.

3. Номер карты (или его часть), обычно начинающийся с цифры «4» и содержащий 16 символов, разбитых на 4 группы по 4 цифры.

4. Срок действия.

5. Имя и фамилия держателя карты.

6. Четырехзначный префикс.

7. Название и / или логотип Эмитента, являющиеся частью узора карты или нанесенные индент печатью ниже строки с именем и фамилией держателя карты.

Обязательные элементы дизайна оборотной стороны:

1. Магнитная полоса в верхней части карты.

2. Полоса для подписи держателя карты.

3. Наличие микротекста «ELECTRON» на полосе для подписи держателя карты.

4. Наличие информации об Эмитенте.

Элементы дизайна лицевой стороны карты, задаваемые Эмитентом:

1. Фон карты, за исключением областей, занимаемых логотипом «VISA Electron «.

2. Наличие и содержание строки (ниже имени и фамилии держателя карты) об Эмитенте, организации держателя карты и т.д.

3. Наличие или отсутствие голограммы, ультрафиолетового спецсимвола и спецлитеры «V» для эмбоссированных карт.

Элементы дизайна оборотной стороны карты, задаваемые Эмитентом:

1. Фон карты за исключением областей, занятых обязательными элементами.

2. Наличие или отсутствие фотографии держателя карты.

3. Наличие или отсутствие дополнительных брэндов.

Основные элементы и средства защиты банковских карт MasterCard

Обязательные элементы дизайна лицевой стороны:

1. Логотип платежной системы «MasterCard Int», расположенный в правой половине карты

2. Голограмма с объемным изображением в виде двух перекрещивающихся полушарий, расположенная на правой стороне карты. При взгляде на голограмму под разными углами, в светлых полосках голограммы отчетливо видна двигающаяся микропечать «MasterCard».

3. При просмотре карты под ультрафиолетом в нижней части карты видны буквы: «М» (слева) и «С» (справа) голубоватого цвета. Светятся только буквы, а не их контур. Фон карты светиться не должен.

4. Эмбоссированный номер карты, всегда начинающийся с цифры «5» и обычно содержащий 16 символов, разбитых на 4 группы по 4 цифры, последняя группа цифр располагается на голограмме.

5. Эмбоссированная спецлитера «μc» (“м” переходящая в “с”).

6. Эмбоссированный срок действия .

7. Эмбоссированные имя и фамилия держателя карты.

8. Четырехзначный префикс.

9. Название и/или логотип Эмитента, нанесенные типографским способом или эмбоссированием ниже строки с именем и фамилией держателя карты.

Обязательные элементы дизайна оборотной стороны:

1. Магнитная полоса в верхней части карты.

2. Полоса для подписи держателя карты с номером карты (или четырьмя последними цифрами) плюс три цифры кода безопасности (CVC2), нанесенными индент печатью с обратным наклоном.

3. Наличие микротекста «MASTERCARD» на полосе для подписи держателя карты.

4. Наличие информации об Эмитенте.

Элементы дизайна лицевой стороны карты, задаваемые Эмитентом:

1. Для карт, эмитированных европейскими банками надпись EUROCARD над логотипом «MasterCard».

2. Фон карты, за исключением областей, занимаемых логотипами «MasterCard», «Eurocard».

3. Наличие или отсутствие дополнительных эмбоссированных спецлитер.

4. Наличие и содержание эмбоссированной строки (ниже имени и фамилии держателя карты) об Эмитенте, организации держателя карты и т.д.

Элементы дизайна оборотной стороны карты, задаваемые Эмитентом:

1. Фон карты за исключением областей, занятых обязательными элементами.

2. Наличие или отсутствие фотографии держателя карты.

3. Наличие или отсутствие дополнительных брэндов.

Основные элементы и средства защиты банковских карт Maestro

Обязательные элементы дизайна лицевой стороны:

1. Логотип «MAESTRO», расположенный в правой половине карты.

Обязательные элементы дизайна оборотной стороны:

1. Магнитная полоса в верхней части карты.

2. Полоса для подписи держателя карты.

3. Наличие информации об Эмитенте.

Элементы дизайна лицевой стороны карты, задаваемые Эмитентом:

1. Фон карты, за исключением областей, занимаемых логотипом «MAESTRO».

2. Наличие или отсутствие номера карты (или его части), начинающегося с цифры «6» или «5».

3. Наличие или отсутствие имени и фамилии держателя карты.

4. Наличие или отсутствие название и/или логотипа Эмитента.

5. Наличие или отсутствие срока действия карты

6. Наличие или отсутствие дополнительных брэндов.

7. Наличие или отсутствие дополнительных голограмм.

Элементы дизайна оборотной стороны карты, задаваемые Эмитентом:

1. Фон карты за исключением областей, занятых обязательными элементами.

2. Наличие или отсутствие фотографии держателя карты.

3. Наличие или отсутствие дополнительных брэндов.

Основные элементы и средства защиты банковских карт платежной системы Diners Club International

Обязательные элементы дизайна лицевой стороны:

1. Логотип платежной системы «Diners Club International» расположенный в левой верхней половине карты и представляющий собой символ CD и надпись «Diners Club International» для международных карт и «Diners Club» для локальных карт.

2. Ультрафиолетовый спецсимвол .

3. Фон карты серебристого цвета с нанесенным контуром развернутой карты мира.

4. Эмбоссированный номер карты, начинающийся с цифр «30», «36», «38», «39» и содержащий 14 символов, разбитых на 3 группы, состоящие из 4, 6 и 4 цифр.

5. Эмбоссированные имя и фамилия держателя карты.

6. Эмбоссированный год вступления в Diners Club.

7. Эмбоссированный код франчайза.

8. Эмбоссированный, срок действия.

9. Эмбоссированная спецлитера.

Обязательные элементы дизайна оборотной стороны:

1. Магнитная полоса в верхней части карты.

2. Полоса для подписи держателя карты с номером карты, кодом безопасности и фоновым изображением логотипа «Diners Club International».

3. Голограмма в виде объемного изображения логотипа «Diners Club International» на фоне развернутой карты мира.

Элементы дизайна лицевой стороны карты, задаваемые Эмитентом:

1. Название и логотип финансирующей организации.

2. Наличие или отсутствие фотографии держателя карты.

3. Наличие или отсутствие дополнительных брэндов.

Приложение Г

к договору №_________от «_____»________________201__г.

Заявка на установление лимита авторизации (floor limit).

Установить лимит авторизации (сумма, в пределах которой Предприятие имеет право осуществлять операции с использованием банковских карт без получения авторизации) в размере:

 по картам Visa/ Visa Electron _______(_________________) рублей РФ;

 по картам Mastercard/ Maestro _______(_________________) рублей РФ;

 по картам Diners Club _______(_________________) рублей РФ.

Юридические адреса и реквизиты Сторон

БАНК-ЭКВАЙРЕР: ПРЕДПРИЯТИЕ:

Наименование:

Адрес:

Наименование:

Адрес:

Банк:

р/счет

кор/счет

БИК

ИНН Банк:

р/счет

кор/счет

БИК

ИНН

_________________________ / _________________________ /

МП “____” _________ 201 __ г. МП “____” ______________ 201 __ г.

Приложение Д

к договору №_________от «_____»________________201__г.

Расписка об изъятии карты

» » 201 г. в :

в соответствии с указанием, полученным из центра авторизации изъял карту .. №

срок действия выпущенную на имя

Пожалуйста, обратитесь в свой банк за дальнейшими инструкциями о пользовании Вашим счетом.

Мы приносим свои извинения и искренне сожалеем о случившемся.

Дата » » 201 г. Место печати

(подпись кассира)

Время :

#

RECEIPT

OJSB BANK «ХХХХХХХ»

MERCHANT №

LOCATED IN

ON » » 201 г. AT :

IN ACCORDANCE WITH THE AUTHORIZATION CENTER’S INSTRUCTION PICKED UP CREDIT CARD № EXPIRY DATE

ISSUED FOR THE NAME

PLEASE GET IN TOUCH WITH YOUR ISSUER (BANK) FOR ALL THE INFORMATIONS AS FOR THE FURTHER USE OF YOUR ACCOUNT.

WE REGRET SUCH A SITUATION OCCURED.

Date » » 201 . Place of seal

(Cashier signature)

Time :

Приложение Е

к договору №_________от «_____»________________201__г.

АКТ ПРИЕМА-ПЕРЕДАЧИ ИЗЬЯТЫХ КАРТ

Дата и время изъятия: “___”__________201___г. время: ___:____

Тип карты (нужное подчеркнуть):

VISA MasterCard/ Europay Diners Club

№ карты:

Срок действия карты:

Фамилия, имя держателя карты:

Название банка-эмитента

Полный адрес банка-эмитента

(см. на оборотной стороне карты)

Ф.И.О. лица изъявшего/нашедшего карту:

№ телефона: , служ.:

Подробности изъятия/находки:

время

место

причина изъятия карты:

Забыта пользователем По указанию ЦА Несоответствующая стандартам Иные причины указать______________________

обстоятельства

Реквизиты счета для зачисления вознаграждения за изъятие карт:

…………………………………………………………………………………………………

Подпись лица изъявшего карту …………../……………………/…………………….

Гл. бухгалтер предприятия……………………./………………/…………………….

“…………”……………………………………201 _г.

М.П.

Изъятую карту принял:……………………………………………………………………………………

За Банк ……………………………./…………………./……………………………………………..

“…………” ……………………………………201 _г.

Лист на Фирму Приложение В

к Договору № …………

от «……»…………………20…..г.

Бланк регистрации

Торговой Фирмы (ТФ) Субэквайера / Эквайера в ______________

Тема Бланка Регистрации

0

Новая фирма

0

Существующая фирма – Изменение адреса (контактных лиц, телефонов)

0

Существующая фирма – Добавление / изменение карточных программ

0

Существующая фирма –

Все поля на белом фоне обязательны к заполнению.

Ответственность за неразборчивое внесение данных либо внесение неполных или неверных данных несёт заявитель.

Принадлежность Банку

Название Субэквайера / Эквайера Код Субэквайера / Эквайера

Регистрация

Название Эквайера Код Эквайера

MERCHANT

Код Фирмы

Состояние Фирмы: Рабочее

0

Блокирован

0

Удалён

0

Лимит авторизации: Отсутствует

Юридическое название фирмы:

Страна: РФ Индекс:

Город:

Юридический адрес фирмы:

Расчётный счёт:

Код ОКАТО: Обязательно к заполнению

Название Банка:

Ф.И.О. Генерального директора

Паспортные данные Ген. дир. Серия: x-xxxx, Номер: xxxxxx, Выдан: xxxxxx

Дата и место рождения

Место прописки

Фактическое место проживания

Домашний телефон:

Код города:

Ответственные лица:

Контактный телефон(ы):

Факс:

Карточная программа: VISA MASTER CARD DC AM/EX

0

0

0

0

0

0

Схема подключения: Региональный Центр

0

0

Отдел Эквайринга: Дата: 18-июн-14

Куратор:

Дата:

РУКАРД (регистрация): Дата:

Управление расчётов: Дата:

От Субэквайера:(Ф.И.О.+Телефон)

Дата:

От Субэквайера:(E-Mail для выгрузки регистрационных параметров) ………….@…………..ru

ПРИМЕЧАНИЕ:

Лист на Филиал

Приложение Ё

к Договору № …………

от «……»…………………20…..г.

Бланк регистрации

Торговой Фирмы (ТФ) Субэквайера / Эквайера в _______________

Тема Бланка Регистрации

0

Новый филиал

0

Новый терминал

0

Существующий филиал – Изменение адреса (контактных лиц, телефонов)

0

Существующий филиал – Добавление валюты транзакции

0

Существующий филиал – Добавление / изменение карточных программ

0

Существующий филиал –

0

Существующий терминал –

Все поля на белом фоне обязательны к заполнению.

Ответственность за неразборчивое внесение данных либо внесение неполных или неверных данных несёт заявитель.

Принадлежность Банку

Название Субэквайера / Эквайера Код Субэквайера / Эквайера

Регистрация

Название Эквайера Код Эквайера

MERCHANT

Код Филиала Код Фирмы

Категория:

Состояние Фирмы: Рабочее

0

Блокирован

0

Удалён

0

Лимит авторизации: Отсутствует

Юридическое название фирмы:

Название филиала (вывеска):

!!! Во избежание опротестования операций со стороны держателей карт в данной графе необходимо указывать легкоузнаваемое название торговой точки без указания формы юридического лица ( ОАО, ЗАО, ПБОЮЛ и т.п ) !!!

Страна: РФ Индекс:

Город:

Метро:

Фактический адрес:

Ответственные лица:

Контактный телефон(ы):

Факс:

Время работы: с 00.00 по 24.00

Профиль торговой точки:

Доступ клиентов: 0 Свободный

0 Закрытый

Карточная программа: VISA MASTER CARD DC AM/EX

0

0

0

0

0

0

Регистрационные №№

Код Терминала Код POS – Терминала

Тип терминала: 0 Импринтер

0 POS – терминал в кол-ве шт.

Формат журнала: 0 Изготовление клише шт.

0 Заказано клише

Голосовая

0001

0

Phone-order

0002

r без PIN

2229

0

с PIN

2220

0

EPOS

3001

r

Модели оборудования: Импринтер:

Эл. терминал:

Заявка на Программное Обеспечение (П/О): Дата отправки:

Канал связи:

Схема подключения: Региональный Центр

Центр ОАО «__________»

0

0

Программное обеспечение: Конфигурационный файл Установлено на POS-терминал

0 Сгенерирован 0 Передан

0 Да

0 Нет

Отдел Эквайринга: Дата:

Куратор:

Дата:

РУКАРД (регистрация): Дата:

Управление расчётов: Дата:

От Субэквайера:(Ф.И.О.+Телефон)

Дата:

От Субэквайера:(E-Mail для выгрузки регистрационных параметров) ………….@…………..ru

ПРИМЕЧАНИЕ:

Приложение Ж

Перечень документов, необходимых для заключения договора о реализации товаров (работ, услуг) с использованием банковских карт

1. Договор о реализации товаров (работ, услуг) с использованием банковских карт – три экземпляра;

2. Бланки регистрации Торгово-сервисной организации в банке ____________ – один экземпляр;

3. Копия устава Торгово-сервисной организации;

4. Копия уведомления банка об открытии (закрытии) банковского счета;

5. Копия свидетельства о регистрации Торгово-сервисной организации.

6. Копия Учредительного договора.

7. Копия договора об аренде занимаемого помещения.

8. Анкета по вопросам безопасности, необходимая для разработки индивидуального плана обучения персонала ТСП

9. Дополнительное соглашение к договору банковского счета или письменное распоряжение торгово-сервисной организации обслуживающему ее банку (в том случае, если банковский счет открыт не в Банке_________) с отметкой о приеме этого распоряжения к исполнению с подтверждением права Банка ___________ на безакцептное списание средств со счета торгово-сервисной организации в рамках расчетов по договору о реализации товаров (работ, услуг) с использованием банковских карт.

Документ предоставляется торгово-сервисной организацией в Банк ___________ после подписания договора о реализации товаров (работ, услуг) с использованием банковских карт. После предоставления документа торгово-сервисной организации передается оборудование и расходные материалы.

Нотариально заверять копии документов не требуется, достаточно простой ксерокопии.

Анкета кредитной организации

Часть 1.

Фирменное (полное официальное) и (в случае, если имеется) сокращенное наименование и наименование на иностранном языке

Организационно-правовая форма

Основной государственный регистрационный номер (ОГРН)

Дата государственной регистрации (дата выдачи свидетельства)

Место государственной регистрации

Вид лицензии на осуществление операций (Регистрационный номер, Дата выдачи)

Уставный капитал

Адрес местонахождения

Почтовый адрес

Адрес местонахождения постоянно действующего органа управления, иного органа или лица, которые имеют право действовать от имени юридического лица без доверенности

Номера контактных телефонов и факсов

Адрес электронной почты, SWIFT

Банковский идентификационный код

Идентификационный номер налогоплательщика

Код причины постановки на учет (КПП)

Коды форм федерального статистического наблюдения

Часть 2.

Сведения об учредителях, лицах, которые имеют право давать обязательные для кредитной организации указания либо иным образом имеют возможность определять ее действия, в том числе сведения об основном обществе или преобладающем, участвующем обществе (для дочерних или зависимых обществ), холдинговой или финансово-промышленной группе (если кредитная организация в ней участвует).

Сведения об органах клиента (структура органов управления юридического лица и сведения о физических лицах, входящих в состав исполнительных органов юридического лица).

Обособленные подразделения (если имеются и сведения о них известны кредитной организации) 1)

Сведения об основных банках-корреспондентах

История, репутация, сектор рынка и конкуренция (сведения, подтверждающие существование кредитной организации (например, ссылка на Bankers Almanac), сведения о реорганизации, изменения в характере деятельности, прошлые финансовые проблемы, репутация на национальном и зарубежных рынках, присутствие на рынках, основная доля в конкуренции и на рынке, специализация по банковским продуктам и пр.)

Осуществление кредитной организацией мер по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, в соответствии с требованиями Федерального Закона 115-ФЗ от 07.08.2001г. (ДА/НЕТ)

Руководитель